Оглавление:
- Какой у вас пенсионный план?
- Замена при выходе на пенсию (также известна как единовременная выплата пенсионного пособия)
- Если вы серьезно заболели, возможно, вы сможете забрать наличные
- Тривиальная замена небольших пенсий
- Компромисс
- Заключение
Перемещение пенсии - это неплохая сделка, но так ли это?
Джо Стамп на Flickr
В некоторых пенсионных схемах у вас есть возможность конвертировать часть накопленной пенсии в наличные. Это называется «заменой» пенсии. Обычно вы можете компенсировать только часть своей пенсии, но в некоторых случаях вы также можете принять всю ее наличными. Но хорошо ли это?
Ответ, как и многое другое в финансовых вопросах, - «это зависит от обстоятельств».
Эта статья не совет, а только обсуждение в общих чертах. Если вам нужен индивидуальный совет, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом по финансовому планированию или независимым финансовым консультантом в вашем регионе.
В этой статье я рассказываю о ситуации в Великобритании, но аналогичные принципы применяются и в других странах.
Какой у вас пенсионный план?
В общих чертах, существует два типа пенсионных схем: в некоторых вы накапливаете деньги в своей банке, которые затем используете для получения дохода после выхода на пенсию (это называется схемой покупки денег или установленными взносами); в другом виде вы создаете гарантированный размер пенсии, часто привязанный к вашей заработной плате (это называется схемами с установленными выплатами, например, схемами последней заработной платы или схемами среднего карьерного роста).
В системе с установленными взносами у вас есть собственный банк денег, и вы все или часть из них конвертируете в пенсию после выхода на пенсию. В программе с установленными выплатами у вас есть гарантированная сумма пенсии, и вы можете частично или полностью конвертировать ее в наличные. Поэтому в этой статье мы будем думать только о схемах с установленными выплатами.
Преобразование пенсии в наличные немного похоже на превращение ваших евро в фунты в банке. Банк устанавливает курс обмена фунтов стерлингов на евро. Пенсионный план устанавливает «обменный курс», показывающий, сколько фунтов наличных вы получаете за каждый фунт пенсии, от которой отказываетесь. Однако, как и обменный курс, предлагаемый вашим банком, не гарантируется, что предлагаемый обменный курс будет выгодным.
Существует несколько различных сценариев, когда вы можете вместо пенсии получить наличные.
Замена при выходе на пенсию (также известна как единовременная выплата пенсионного пособия)
Этот сценарий применим к большинству людей. В большинстве схем пенсионного обеспечения с установленными выплатами (таких как схемы последней заработной платы или среднего карьерного роста) у вас есть возможность заменить часть своей пенсии на наличные при выходе на пенсию. Это разовый вариант, когда вы выйдете на пенсию и заберете деньги, вы не сможете передумать.
У каждой пенсионной схемы будут свои условия компенсации или «обменный курс». Вам придется подумать о том, хорошо ли это для вас в ваших обстоятельствах.
Если вы серьезно заболели, возможно, вы сможете забрать наличные
Если вы всю жизнь платили в пенсионную программу, вы можете почувствовать себя обделенным, если умрете молодым и не увидите выгоды. Из-за этого многие схемы позволяют участникам, которые очень серьезно больны (обычно не ожидается, что они проживут более года), получать свои пособия в виде единовременной выплаты. Для этого будут действовать особые условия, которые могут быть, а могут и не совпадать с условиями получения наличных при выходе на пенсию.
Единовременная выплата может иметь последствия для налогов и государственных льгот, поэтому вы можете посоветоваться и рассмотреть все возможные варианты. Это также может повлиять на пособия, которые программа будет выплачивать вашему партнеру или другим иждивенцам.
Тривиальная замена небольших пенсий
С другой стороны, если у вас действительно небольшая пенсия, неэффективно платить вам 2 фунта стерлингов в год или 50 центов в месяц или что-то еще, поэтому многие схемы позволят вам (или даже вынудят вас) получать эти небольшие пенсии единовременно. сумма, чтобы избежать расходов, связанных с администрированием небольшой пенсии.
Компромисс
Перемещение части или всей пенсии означает, что вы теперь получаете наличные. Это может быть очень привлекательно, особенно если у вас есть срочные расходы или ссуды, которые нужно погасить.
Но не забывайте, от чего отказываетесь. Пожизненная пенсия защищает от слишком долгой жизни. И ваша пенсия, вероятно, включает некоторую защиту от инфляции.
Это верно независимо от того, ожидаете ли вы «выигрыша» по сделке. Не забывайте, что вы берете на себя дополнительный риск - убедитесь, что дополнительная свобода и гибкость - достаточная награда.
Заключение
Коммутация может быть полезным вариантом, поскольку она дает вам гибкость в отношении того, когда вы берете деньги, и иногда дает налоговые преимущества. Но то, что вы можете менять пенсию на наличные, не делает ее автоматически хорошей идеей! Вам следует хорошо подумать, подходит ли это вам в ваших личных обстоятельствах.