Как определить предполагаемую выплату по налогу на основную сумму процентов и страховке перед покупкой дома

Обычно ваш агент по недвижимости или ссуде оценивает основную сумму, проценты, налог и страховку для вашего ссуды. Но вы тоже можете это сделать!

Марленеб

Пробуждающий звонок

Было 2 часа ночи воскресенья, когда зазвонил телефон. "Здравствуйте?" Я ответил на звонок, едва проснувшись. "Здравствуйте… Марлен? Абонент на другом конце линии не узнал мой голос. Моя речь нарушалась из-за опьянения. Тем не менее, человек на другом конце линии должен был убедиться, что это я, прежде чем продолжить говорить. "Да. Это Марлен. - подтвердил я, полностью проснувшись, когда узнал, что голос на другом конце линии был клиентом. Мои глаза мельком увидели цифры на ЖК-дисплее прикроватных часов, гордо отображающие время дня. Внезапно я понимаю, что сейчас нелепый час - разговаривать по телефону с кем угодно, и еще более нелепо - разговаривать по телефону с клиентом. «Марлен, это Джо». (Имя было изменено, чтобы защитить невиновных.)

Вы спросите, почему Джо звонил своему агенту по недвижимости в 2 часа ночи? Ну, потому что раньше (накануне) мы с Джо гуляли по недвижимости. Джо решил, что ему нравится одно из владений, и хотел узнать, какой будет его ежемесячный платеж, если он сделает предложение по этому объекту, поэтому Джо позвонил своему агенту по недвижимости - мне. В конце концов, я сказал Джо, что, если ему понадобится дополнительная информация о какой-либо собственности, он может позвонить мне. Я не знал, что мне следовало заявить об отказе от ответственности, что Джо не должен звонить мне в странное время, более того, в мой дом.

Для более глубокого изучения PITI и того, что PITI означает для покупателя, прочтите мою статью «Основная сумма , проценты, налоги и страхование - наиболее важные цифры, которые должен знать покупатель».

Джо хотел узнать о своем основном налоге на проценты и страховании

Мой опыт общения с Джо заставил меня понять, что, хотя я, возможно, не сплю все часы, думая о покупке моего первого дома, мои клиенты думали об этом все часы дня. Я встал и с радостью дал Джо нужную информацию, но этот звонок побудил меня показать клиентам, как получить необходимую информацию в нерабочее время.

Джо подумывал предложить 200 000 долларов за дом, который он видел, и хотел знать, какой будет его ежемесячная плата. Джо хотел знать, какой будет его основная сумма , проценты, налоги и страхование, или PITI, если он вложит 40 000 долларов в стоимость дома.

Как агенты по недвижимости и ссуды, мы не ожидаем, что покупатели будут рассчитывать PITI, но было бы хорошо показать им, как это делать, если они захотят сделать это сами.

Тип ссуды

Скорее всего, вы получили право на получение ссуды, поэтому ваш агент по недвижимости или ссудный агент, возможно, уже предложил тип ссуды для вашей покупки.

Простой способ вычислить PITI

Для каждого элемента расчета PITI я покажу вам инструмент или формулу, которую следует использовать, и где искать информацию, необходимую для расчета PITI.

Во-первых, вам нужно знать, какой вид ссуды вы собираетесь использовать для покупки дома. Эта информация поступит от вашего кредитора. Есть много видов кредитов. Здесь описаны наиболее распространенные типы кредитов для покупателей жилья:

• Амортизированная ссуда - это план погашения, который состоит из основной суммы и процентов. Платежи обычно делятся на равные суммы на весь срок кредита. По сути, ваш последний платеж по кредиту будет таким же, как и ваш первый платеж по кредиту на протяжении всего срока кредита.
• Ссуда ​​только с процентами - это план выплат, который покрывает только процентную сумму основной суммы. При использовании ссуд только с процентами вы платите только проценты по ссуде, поэтому ваши ежемесячные платежи не уменьшают основной баланс. Основная сумма погашается в конце срока кредита.
• Частично амортизированная ссуда - это план погашения, при котором ссуда не полностью амортизируется в течение срока ссуды, поэтому в конце срока ссуды существует остаток основной суммы, которую вам нужно будет оплатить. Баланс, оставшийся в конце ссуды, известен как воздушный платеж.

Если вы не знаете, какой тип ссуды вы будете использовать, и хотите поработать над составлением сметы самостоятельно, то для этого упражнения можно с уверенностью предположить, что вы будете использовать амортизированную ссуду.

Принципал и проценты

Чтобы рассчитать основную сумму и проценты по кредиту, вам понадобится финансовый калькулятор. Поскольку финансовые калькуляторы различаются по способу использования, я настоятельно рекомендую вам использовать финансовый онлайн-калькулятор, который рассчитывает основную сумму и проценты за вас. Практически каждый онлайн-банк или ипотечная компания имеет онлайн-финансовый калькулятор, который помогает заемщикам рассчитать основную сумму и проценты по предлагаемой ссуде. Я считаю, что самый простой в использовании онлайн-калькулятор находится на ZimpleMoney.com. Этот веб-сайт удобен для пользователя, что позволяет вам просматривать информацию, не отправляя личную информацию.

Чтобы использовать финансовый онлайн-калькулятор, вам понадобится следующая информация:

• Сумма ссуды (сумма денег, которую вы берете в долг для покупки дома.)
• Процентная ставка (возможно, ваш кредитный агент уже сказал вам, что это такое. Если нет, посетите веб-сайт своего кредитора, чтобы узнать вероятную процентную ставку на день.)
• Тип займа (например: амортизированный, только процентный или частично амортизированный)
• Срок кредита (в месяцах или годах)
• Произведенные платежи (например: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно)
• Дата начала выплаты процентов (для ссуды с фиксированной ставкой это дата получения ссуды. Для других ссуд вам необходимо будет получить эту информацию от своего кредитора.)
• Дата начала платежа (это дата, когда вы сделаете свой первый платеж).

Пример: основная сумма и проценты с использованием ZimpleMoney.com

Пример расчета основной суммы и процентов, используемый на ZimpleMoney.com.

Вставьте свою собственную информацию, соответствующую вашему сценарию оплаты дома.

Срок кредита	Ценность
Величина займа	160 000 долл. США
Процентная ставка	4,5%
Тип кредита	Амортизированный
Срок кредита	30 лет
Выплаты произведены	Ежемесячно
Рассчитать проценты от	1 ноября 2013
Дата начала платежа	1 ноября 2013

Для описанного выше сценария после использования финансового онлайн-калькулятора ZimpleMoney.com была получена следующая информация:

1. Периодический (ежемесячный) платеж: 807,66 долларов США
2. Окончательный платеж: 807,66 $
3. Срок сдачи : 01.10.2043

Если вы работаете с агентом по недвижимости, ваш агент по недвижимости, возможно, уже дал вам представление о ставке налога на недвижимость в районе, в котором вы собираетесь купить дом.

Налог

Налог - это налог на недвижимость, который вы должны будете платить сборщику налогов каждый год. Вы можете рассчитать ежемесячный налог на недвижимость, но сначала вам нужно знать, какова ставка налога на недвижимость в районе, где вы хотите купить дом. Каждый город, округ и штат индивидуален, поэтому вам нужно сначала узнать эту информацию, прежде чем рассчитывать сумму налога на имущество.

Чтобы узнать, какой налог на недвижимость взимается с дома, сначала вам потребуется адрес собственности. Затем есть несколько способов определить ставку налога на недвижимость для этого имущества.

Рассчитать ежемесячный налоговый платеж:

(Ставка налога X Стоимость собственности) ÷ 12 = Ежемесячный налоговый платеж

Пойдите в офис окружного асессора или регистратора, где находится дом. Клерк может найти адрес и предоставить информацию вам лично. Или они могут отправить вам информацию по почте. В некоторых округах есть налоговые записи в Интернете, поэтому вы можете получить информацию в Интернете.

Чтобы узнать ставку налога в Интернете, самый быстрый способ - зайти в Google и ввести название округа и слова «ставка налога на имущество округа». Затем прокрутите результаты страницы и найдите страницу, содержащую информацию об оценке .

Теперь, когда у вас есть ставка налога на недвижимость:

Умножьте эту ставку на покупную цену, затем разделите результат на 12, чтобы получить ежемесячный показатель. На этом этапе покупная цена будет ориентировочной, так как вы еще не сделали предложение на дом.

Рассчитать ежемесячную страховку домовладельца

(0,0050 X Стоимость собственности) ÷ 12 = Ежемесячная страховка домовладельца

Страхование

Страхование домовладельца

Страхование домовладельца, также называемое страхованием от рисков, - это страхование, которое вы платите в случае повреждения дома, например, землетрясения, пожара, наводнения или кражи. Чтобы оценить ежемесячную страховку домовладельца, вам понадобится стоимость недвижимости. В данном случае это цена, которую вы оцениваете при покупке дома. Затем умножьте это значение на 0,0050. Результат даст вам разумное приближение к годовой стоимости страхования дома. Затем разделите результат на 12, чтобы получить ежемесячный показатель.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если вы вкладываете 20% или более денег в покупку своего дома, вам не нужно рассчитывать частную ипотечную страховку. Если, однако, вы вкладываете менее 20% при покупке дома, вам необходимо рассчитать частную ипотечную страховку.

Оценить частную ипотечную страховку немного сложно. Часть расчета основана на соотношении ссуды к стоимости и любых выкупах или других тонкостях вашего ссуды.

Стоимость кредита

Соотношение ссуды к стоимости относится к сумме ссуды по сравнению со стоимостью дома. Он указывается в процентах. Например, если вы откладываете 20% на дом, отношение ссуды к стоимости будет 80%; Аналогичным образом, если вы откладываете 5% на дом, соотношение стоимости ссуды составит 95%. Рассчитайте отношение ссуды к стоимости, разделив сумму ссуды на стоимость имущества.

Пример: если вы вложите 40 000 долларов наличными для покупки дома стоимостью 200 000 долларов, сумма кредита составит 160 000 долларов. 160 000 долларов ÷ 200 000 = 80%.

Как только у вас будет соотношение ссуды к стоимости, вам нужно будет использовать диаграмму PMI, чтобы произвести надежную оценку. Этот график можно найти в Интернете. На веб-сайте вашего кредитора, вероятно, есть диаграмма PMI, которую вы можете использовать.

Рассчитать ежемесячное страхование частной ипотеки

(0,0052 X Сумма кредита) ÷ 12 = Ежемесячное страхование частной ипотечной ссуды

Но давайте будем проще

Просто для оценки позвольте мне указать функциональное число. Учтите, что это число является приблизительным. Вам нужно будет спросить у своего кредитора «истинное» число для более точной картины.

Итак, давайте использовать 0,0052 в качестве ставки PMI независимо от отношения ссуды к стоимости. Используя эту ставку, рассчитайте PMI, умножив ставку PMI на сумму ссуды, затем разделите результат на 12, чтобы получить ежемесячный показатель.

Таблица инструментов и формул вкратце

В следующей таблице собраны элементы, необходимые для расчета основной суммы, процентов, налогов и страховки. Он предназначен для удобства использования при расчете ИПДО.

Пожалуйста, используйте информацию, предполагая, что результаты будут давать оценку ваших ежемесячных платежей. Для получения точной информации вам необходимо проконсультироваться со своим кредитным агентом.

Таблица инструментов и формул вкратце

Эта диаграмма представляет собой простой справочник по инструментам и формулам, используемым для расчета оценки основной суммы, процентов, налогов и страховки.

Элемент ПИТИ	Формула ежемесячных платежей	Где найти информацию
Принципал и проценты	Используйте финансовый онлайн-калькулятор	ZimpleMoney.com
Налог	(Ставка налога X Стоимость собственности) ÷ 12 = Ежемесячные налоги	Обратитесь в офис налогового инспектора округа или в Google «Найдите налоговую ставку округа».
Страхование домовладельца	(0,0050 X Стоимость собственности) ÷ 12 = Ежемесячная страховка домовладельца	Используйте 0,0050. Это число, которое широко используется в ипотечной индустрии.
Страхование частной ипотеки	(0,0052 X Сумма кредита) ÷ 12 = Ежемесячное страхование частной ипотечной ссуды	Узнайте ставку PMI у своего кредитора или найдите диаграмму PMI на веб-сайте своего кредитора. А пока используйте.0052.

Финансовые калькуляторы

Финансовые калькуляторы упрощают поиск ежемесячного платежа.

Марленеб

Использование финансового калькулятора для определения PITI

Если вы действительно амбициозны, вы можете использовать финансовый калькулятор для определения PITI, не используя множество формул. Это немного сложно, но к калькуляторам прилагается руководство пользователя, а также есть отличные онлайн-руководства. В следующем видео под названием « Как рассчитать платеж по ссуде» вы увидите, как найти платеж по ипотеке с помощью финансового калькулятора BA II Plus от Texas Instrument. На мой взгляд, BA II Plus - самый дешевый и простой в использовании финансовый калькулятор.

Финансовый калькулятор Texas Instruments

Да! Вы можете рассчитать свой ежемесячный платеж по ипотеке

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать предполагаемую основную сумму, проценты, налоги и страховку - ежемесячный платеж по ипотеке за дом, который вы собираетесь купить, возникает вопрос: «Зачем вам это нужно?» О, я знаю… так что тебе не нужно будить своего агента в 2 часа ночи. Я понял!

«Информация о недвижимости; ясно и просто!»

Марлен Бертран - Брокер / РИЭЛТОР®.

Калифорнийское Бюро Недвижимости Lic. # 01056418.