Хорошая ли идея - рефинансировать ипотеку на 15 лет?

15-летняя ипотека может помочь вам увеличить капитал и выплатить ссуду, либо это может стать огромным бременем.

Эдхар Юралитс - Dreamstime.com

Плюсы быстрой оплаты дома

Я рефинансировал самый большой актив моей семьи, наш дом, на очень консервативную 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Вам это подходит? Это зависит от.

Я полагала, что, рефинансируя нашу ипотеку, мы высвободим дополнительные пять лет годового дохода моего мужа для использования в других целях. Наша выплата по ипотеке составляла около 1200 долларов в месяц, и невыплата по ипотеке в течение пяти лет означает для нас многое - помощь детям в учебе в колледже, увеличение наших пенсионных сбережений или покупка небольшого дома для престарелых в желаемом месте, пока мы обращаемся к нашей оплачиваемой семье дом в доходную аренду.

Сьюз Орман говорит в своих книгах, что для семьи со средним достатком свободное владение домом может иметь эмоциональный и психологический эффект, выходящий за рамки экономии денег. Я согласен. С оплаченным домом у меня будет дом, который требует ежегодных налоговых платежей только в мои последующие годы, когда мой доход, вероятно, сократится.

Я не ипотечный агент, но это был мой процесс

Я не ипотечный агент, и я не работаю в какой-либо сфере жилищного строительства. Я домохозяйка и искала способ помочь своей семье добиться успеха.

Я проверил капитал: я обнаружил, что после того, как мы прожили в нашем доме почти пять лет, мы накопили ОЧЕНЬ МАЛЕНЬКУЮ долю в нашем доме. Зачем? Потому что наша 30-летняя ссуда была предназначена для выплаты большей части процентов до выплаты основной суммы (той части платежа за дом, которая погашает ссуду).
Я сделал покупки для сравнения: из любопытства я начал делать покупки в Интернете для сравнения. Используя калькуляторы процентных ставок и мастера сравнения ссуд, я смог определить, что если мы рефинансируем наш дом и заплатим более высокий платеж по ипотеке, мы сможем значительно быстрее нарастить капитал.

30-летние ссуды против 15-летних ссуд

При использовании традиционной 30-летней ссуды в течение первых 15 лет вы не накапливаете капитала, поскольку выплачиваете причитающиеся проценты. Между тем, с первого дня 15-летней ссуды по вашей ссуде выплачивается примерно половина процентов и половина основной суммы.

Вот сравнение ставок по ипотеке на 100 000 долларов. В условиях сегодняшних ставок большинство американцев было бы в восторге от выплаты «всего» ипотечного кредита на сумму 100 000 долларов, и с этой цифрой легко работать.

Как правило, разница в пунктах между 30-летним и 15-летним кредитом составляет около 1/2 процентного пункта. Я выбрал для сравнения:

Ипотека на 30 лет, 100K под 5,75%
Ипотека на 15 лет, 100K под 5,25%

Вот так выглядит таблица амортизации:

30-летний фиксированный, заем 100 тыс., 5,75%

С 30-летней ссудой за первые 5 лет вы накапливаете только 5000 долларов. Если вы переедете в течение первых 3-5 лет, вам будет очень мало на это показывать.

Фиксированный 15 лет, кредит 100 тыс., 5,25%

Плата по кредиту выше - 803,88 доллара. Если у вас нет места в вашем бюджете, это может быть огромной финансовой ошибкой… но если у вас ДЕЙСТВИТЕЛЬНО есть деньги, чтобы покрыть более высокий платеж, вы могли бы иметь на 20 000 долларов больше собственного капитала всего за 5 лет.

Какие вопросы я должен задать себе?

Хотя рефинансирование 15-летней ссуды имеет ряд сильных преимуществ, они имеют свою цену. Ваш платеж по кредиту будет выше - возможно, намного выше. Увеличенные выплаты по ссуде создавали нагрузку на наш бюджет, что временами доставляло неудобства. Если ваш дом является стартовым и у вас есть два дохода, которые способствуют выплате ссуды, это может быть несущественным фактором. Но если вы платите по кредиту из скромного бюджета с одним доходом или если вы купили больше жилья, которое вы могли себе позволить по 30-летнему кредиту, то вы можете подумать, как значительно более высокий платеж по ссуде повлияет на ваш семейный бюджет.

Задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческой ссуде или другие личные обстоятельства могут сделать 15-летнюю ссуду чрезмерным бременем для бюджета вашей семьи. В экономике с стремительно растущими расходами на топливо и продукты питания вам, возможно, будет лучше сохранить свои деньги.

Во сколько мне обойдется рефинансирование? (У нас почти 4000 долларов).

Будет ли у меня хороший кредит и будет ли моя ставка ниже, если я рефинансирую?
Могу ли я позволить себе получить более высокую оплату?
ЕСЛИ у вас есть самодисциплина, вы можете сделать доплату вместо рефинансирования. Есть онлайн-калькуляторы, которые объясняют, как это сделать…
Достаточно ли у меня финансовых резервов для оплаты, если я задержусь?
Планирует ли моя семья оставаться в доме около 5 лет, чтобы оплатить дополнительные расходы по рефинансированию?
Стоит ли мой дом по-прежнему того, что я за него заплатил? Вероятно, у вас все в порядке, если вашему дому 6 лет или старше, но вы исследуете стоимость своего дома и проконсультируетесь с консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо финансовые шаги.
Могу ли я заработать больше денег, используя дополнительный платеж в другом вложении?