Что такое план медицинского страхования с высокой франшизой?

Планы медицинского страхования с высокой франшизой

Если вы не слышали о планах медицинского страхования с высокой франшизой, вы, скорее всего, скоро услышите о них от своего работодателя и больше не будете интересоваться, что это такое. Закон о доступном медицинском обслуживании, который был принят Конгрессом и подписан президентом США в марте 2010 года, имеет множество преимуществ для людей, которые в настоящее время имеют и не имеют медицинского страхования, например, страховое покрытие для ранее существовавших заболеваний. Однако действия правительства в секторе здравоохранения редко происходят без последствий, как умышленных, так и непреднамеренных в частном секторе; одним из них стало более широкое использование планов медицинского страхования с высокой франшизой для предоставления медицинских льгот сотрудникам, поскольку работодатели борются с растущими страховыми взносами на медицинское обслуживание.

Планы медицинского страхования с высокой франшизой

Работодатели все чаще обращаются к планам медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы сэкономить деньги

Медицинское страхование с высокой франшизой и Закон о доступном медицинском обслуживании 2010 г.

Закон о доступном медицинском обслуживании преследует множество целей, основными из которых являются: обеспечение того, чтобы десятки миллионов дополнительных американцев были охвачены медицинским страхованием, обеспечение того, чтобы людям не было отказано в покрытии уже существующих заболеваний, и снижение стоимости медицинского обслуживания. Хотя все это похвальные цели в области здравоохранения, как и многие другие, о которых у меня нет времени упомянуть, первые две основные цели, похоже, прямо противоречат третьей цели.

Как можно расширить страховое покрытие еще на десятки миллионов американцев и объявить отказ в страховом покрытии по ранее существовавшим заболеваниям с одновременным снижением стоимости медицинского обслуживания? Где-то нужно что-то дать, чтобы эти реформы здравоохранения заработали. Похоже, что ужесточение требований к страховым компаниям и их стремление к прибыли заставляют их повышать свои взносы на медицинское страхование. Для многих работодателей ответом на рост страховых взносов было предложить или перевести своих сотрудников на план медицинского страхования с высокой франшизой, чтобы сэкономить на растущих страховых взносах.

План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) - это план медицинского страхования с высокой франшизой, которая должна быть предложена до предоставления традиционного медицинского страхования. Высокая франшиза может составлять от 1200 до 10000 долларов и более, а экономия на страховых взносах составляет от 20% до 50% и более. Такой план, по сути, обеспечивает катастрофическое медицинское страхование, которое покрывает отдельного человека или семью в случае серьезной травмы или заболевания, при более низкой стоимости покрытия.

Концепция этого типа страхового плана заключается в том, чтобы потребители медицинских услуг более активно участвовали в процессе выбора, когда и как обращаться за медицинской помощью, поскольку они имеют большую финансовую заинтересованность в оплате медицинских услуг. В идеале это приводит к более осмотрительным решениям относительно того, когда и как обращаться за медицинской помощью, что приводит к экономии расходов для плана здравоохранения, а также для работодателя и сотрудника, которые платят взносы по медицинскому страхованию. Например, если кто-то знает, что медицинская клиника неотложной помощи будет стоить им часть того, что им будет стоить посещение отделения неотложной помощи больницы, они с гораздо большей вероятностью выберут менее дорогой вариант, если они будут платить за визит к их годовой франшизе еще не выполнено.

Хотя экономия затрат, связанная с планом медицинского страхования с высокой франшизой, может быть измерена по более низким уплаченным страховым взносам и с помощью исследований, которые продемонстрировали, что, когда люди имеют финансовую заинтересованность в своем здравоохранении, они, как правило, тратят меньше, эти планы действительно поднимают очевидный вопрос относительно мешают ли они тем, кто включен в планы, обращаться за медицинской помощью для получения профилактической и необходимой медицинской помощи.

Исследование корпорации RAND, опубликованное в мартовском выпуске журнала American Journal of Managed Care за 2011 год, показало, что, хотя планы медицинского страхования с высокой франшизой на самом деле сокращают расходы администратора плана, поскольку те, кто покрывается страховкой, нуждаются в меньшей медицинской помощи, оно также показало, в использовании профилактической помощи теми, кто охвачен такими планами медицинского страхования, и что эти планы могут побуждать людей сокращать свои медицинские расходы как на необходимую, так и на ненужную медицинскую помощь.

Некоторые работодатели смягчают удар по планам медицинского страхования с высокой франшизой, предлагая оплачивать часть медицинских расходов сотрудника из собственного кармана до того, как они достигнут высокой франшизы. Например, работодатель может оплатить первые 1500 долларов медицинских расходов по плану, в котором вычитается 4000 долларов. Работодатели также часто предлагают своим сотрудникам сберегательный счет для здоровья (HSA), который позволяет сотрудникам вносить деньги на счет для покрытия медицинских расходов на безналоговой основе посредством удержаний из зарплаты. Некоторые планы также покрывают профилактическое обслуживание за пределами высокого лимита франшизы, что потенциально может сэкономить расходы на медицинское обслуживание в долгосрочной перспективе, поскольку будущие медицинские проблемы будут предотвращены или смягчены.

Представляется вероятным, что в ближайшем будущем все большему количеству людей будут предлагаться планы медицинского страхования с высокой франшизой, поскольку работодатели стремятся обуздать растущие расходы на медицинские страховые взносы, которые часто являются вторыми по величине расходами для работодателя после зарплаты. Для тех, кто традиционно не обращался за медицинской помощью, в которую часто входят здоровые, молодые и одинокие люди, этот тип медицинского страхования может дать шанс сэкономить много денег на страховых взносах. Пожилые люди, люди с ранее существовавшими заболеваниями и люди с семьями, нуждающимися в поддержке, обнаружат, что их расходы на медицинское обслуживание из собственного кармана возрастут, если они будут зачислены в план медицинского страхования с высокими вычетами, поскольку большая часть их затрат на медицинское обслуживание неизбежна.Людям в таких ситуациях было бы разумно выяснить, предлагает ли их работодатель сберегательный счет для здоровья, чтобы снизить их налоги, что помогает компенсировать часть дополнительных денег, которые они тратят на медицинское обслуживание.

После прочтения этой статьи у вас, вероятно, остались вопросы о планах медицинского страхования с высокой франшизой? Есть много мест, где можно найти дополнительную информацию об этих типах планов медицинского страхования, от государственных веб-сайтов до множества онлайн-отчетов и анализов медицинского страхования. Для некоторых медицинское страхование с высокой франшизой - это хорошо, поскольку оно позволяет им сэкономить деньги на страховых взносах, поскольку они редко пользуются медицинским страхованием, но для многих других эти планы с высокими франшизами означают, что им придется платить больше за услуги здравоохранения.

Планы медицинского обслуживания с высокой франшизой: обзор

© 2011 Джон Ковьелло