Финансы: как выбраться из долгов

Выполните следующие действия, и вы тоже сможете избавиться от долга.

Шэрон Маккатчен, CC0, через Unsplash

Финансовый кризис

Финансовый кризис - это то, с чем большинство людей будет иметь дело в своей жизни. В 2014 году Forbes сообщил, что ежегодно более 10 000 самоубийств были связаны с финансами (Haiken, 2014). Проблема номер один, из-за которой ссорятся пары, - это деньги (Ramsey, 2018). Хотя ваш финансовый кризис может быть не таким серьезным, суровая реальность такова, что финансовый кризис может поставить вас на колени. Что вы делаете, когда попадаете в финансовый кризис? Как выйти из этого и, что еще более важно, как изменить привычки, вызвавшие кризис? Сегодня мы рассмотрим несколько идей, которые помогут вам выбраться из финансовых затруднений.

Как финансовая незащищенность соотносится с небезопасностью других видов

Все мы слышали поговорку «не отставать от Джонсов». Это ссылка на попытку выглядеть так, будто вы живете на определенном финансовом уровне. Люди постоянно стремятся выглядеть так, как будто они продвигаются по миру.

Во время жилищного кризиса молодые девушки пытались продать мне свои дизайнерские сумочки за деньги за аренду. Зачем тому, кто не может платить за квартиру, должен быть кошелек на 500 долларов?

Идея, которая вызывает у большинства из нас проблемы с деньгами - помимо больничных долгов, о которых мы поговорим позже, - заключается в том, что вы можете жить в избытке, даже если ваш доход этого не поддерживает.

Не отставать от Джонсов может сказаться на ваших финансах. Очевидно, что если вы беспокоитесь о деньгах каждый месяц, вам не следует планировать большие отпуска или покупать новые автомобили.

Что ты думаешь о себе? Что ты за человек? С психологической точки зрения люди, которые покупают сверх своей платежеспособности, компенсируют неуверенность. Как вы думаете, почему вам нужно все самое лучшее? Если сумка для гольфа за 50 долларов делает то же самое, что и сумка для гольфа за 500 долларов, зачем вам покупать сумку за 500 долларов? Как вы думаете, это означает, что вы лучше других? Компенсирует ли это неуверенность в вашей личности?

Если вы считаете, что должны выглядеть перед другими людьми, пора пересмотреть свои убеждения. Я никогда не был на похоронах и слышал, как кто-то сказал: «У Тони всегда было все самое лучшее, поэтому он нам нравился». Это интересная динамика, когда мы судим других по их характеру, но судим себя по нашим мирским владениям. Подумайте об этом факте. Вам нужны верные, заботливые и добрые друзья. Тем не менее, вы хотите быть другом с деньгами?

Вот что ужасно в друзьях, проводящих хорошо время: люди, которые тусуются с вами, потому что у вас есть вещи и, кажется, у вас есть деньги, не ваши друзья. В своей жизни я знал людей, которые были богатыми; правда в том, что им трудно найти настоящих друзей, потому что там так много халявщиков. Вы когда-нибудь встречали кого-то с деньгами, а потом встречали их друзей, которые явно нахлебники? Если вы прочитаете в Интернете некоторые истории о победителях лотереи, вы быстро увидите закономерность, в которой победители изолируются, понимая, что они становятся банкоматом для халявщиков.

Урок в том, что жить на своем нынешнем уровне не стыдно. Нет ничего постыдного в том, чтобы сказать другу: «Мы пытаемся оплатить счета, поэтому мы не можем пойти на озеро на этой неделе, может быть, в следующий раз». Финансовая ответственность начинается с честности с собой и другими. Это почти Невозможно получить удовольствие от отпуска, который вы не можете себе позволить. Финансовый стресс, связанный с поездкой в какое-либо место и осознанием того, что вы накапливаете больше долгов, может помешать вам получить удовольствие от отпуска. То же самое верно для любой деятельности, которая требует от вас увеличения долга.

Найдите больше денег в своем бюджете

Есть две школы мысли о деньгах. Первый подход - погоня за деньгами, чтобы получить желаемое. Второй подход - взять заработанные деньги и инвестировать их, чтобы заработать больше. Люди не становятся финансово стабильными в погоне за деньгами; они становятся финансово стабильными, вкладывая то, что у них есть, в области, которые принесут им больше денег. Если вы можете взять доллар и превратить его в пять, то вы окажетесь впереди человека, который только что потратил 20 000 долларов на машину. Вместо того, чтобы смотреть на свои деньги и говорить «их просто недостаточно», посмотрите на свои деньги и спросите: «Как я могу их удвоить?»

Я знаю, о чем вы думаете: как удвоить деньги? Во-первых, вам нужно найти деньги в своем бюджете, чтобы удвоить их. Каждый месяц вы получаете деньги, и это кажется недолгим. Пора честно взглянуть на свои расходы.

Места для сохранения

Я собираюсь начать с того, что люди все время упоминают, - с привычки кофе / завтрака за 10 долларов в день. Если человек каждое утро завтракает вне дома, эта сумма может легко составить 3100 долларов в год. Учитывайте свои привычки. Вы курите или пьете? Эти привычки легко могут загнать вас в ночлежку. Хотя бросить курить может быть не так просто, как я уже упоминал, вы можете бросить или замедлиться. Посмотрите реалистично на то, как вы проводите нерабочее время. Вы много смотрите телевизор? Если нет, подумайте об отказе от кабеля. Может быть, все, что вам действительно нужно, это Интернет. Есть ли у вас подписка на журналы, которые вы не читаете? Отмените эти подписки и получите эту информацию бесплатно в Интернете.

А вот и самый болезненный: сотовые телефоны. Сравните операторов связи, чтобы получить лучшее предложение, или выберите более дешевый стационарный телефон, да, я сказал это. Кроме того, большинство людей не используют свои телефоны для звонков. Если вы не звоните людям, лучше обзавестись планшетом с возможностью подключения к Интернету. Вы по-прежнему можете общаться в видеочате с людьми через Интернет без оплаты оператора сотовой связи (для этого требуется интернет-сервис). Вот то, о чем большинство людей никогда не задумывается: детский сад. Возможно, вам будет лучше подработать на дому. Если у вас есть малыши, дешевле оставаться с ними дома, пока они не пойдут в школу. Среднее домашнее хозяйство могло высвободить около 14 690 долларов в год.

Вот список возможных сбережений в вашем доме:

Ежедневный кофе: 3100 долларов США
Курение: $ 3650.00
Кабель: $ 1200.00
Напиток: 3800 долларов США
Подписки: 100 долларов США
Сотовый телефон: 1800 долларов США
Рестораны: 1040 долларов США
Детский сад: 10 800 долларов США
Уменьшение: 3600 долларов США

Корпус

В 2010 году NBC News сообщил, что из-за банков дома более миллиона человек потеряли свои дома (Schoen, 2010). Все мы знали кого-то, кто до кризиса перекупил дом. Я знал, что у нас проблемы, когда увидел, что клерки магазинов покупают дома на 400 000 долларов на меньшие деньги, чем я зарабатываю.

Было время, когда я хотел большой дом. Если у вас большой дом, реалистично посмотрите, как вы используете пространство. Вы пользуетесь третьей ванной? Вы действительно проводите время в игровой комнате? У вас есть спальни, в которых никто не спит? Ваша арендная плата или ипотека не должны превышать вашего чистого дохода. Это означает, что если вы зарабатываете 2000 долларов в месяц, ваша арендная плата / ипотека не должна превышать 500 долларов.

За эти годы мы много переехали. Лучшими домами, в которых мы жили, были маленькие домики, в которых наша семья была все время вместе. Я обнаружил, что чем больше дом, тем дальше мы отдаляемся друг от друга. Для пяти человек хороший дом площадью 1200–1300 квадратных футов, казалось, держал нас ближе. Также существует тот факт, что в больших домах уход и уборка обходятся дороже.

Если у вас большой дом, возможно, пришло время уменьшить размер и снизить оплату. Если сокращение размера вашего дома поможет вам выбраться из долгов, подумайте об этом. Никто не должен держать дом за столовую, которую используют раз в два года.

То же самое и с арендаторами. Если вы снимаете большой дом и не нуждаетесь во всем этом пространстве, подумайте о сокращении и экономии нескольких сотен долларов.

Жить хорошей жизнью с меньшими затратами

В какой-то момент моей жизни я была домашней мамой (пока мои дети не пошли в школу). Мой муж зарабатывал всего около 35 000 долларов в год. Только наша арендная плата составляла более 10 000 долларов в год. Жить было не на что. Я вырос в комиссионном магазине, ремонтировал его, довольствовался или обходился без домашнего хозяйства. Первое, чему вы научитесь, - это никогда не платить полную цену. Я не говорю о купонах, это тоже здорово. Я говорю о покупках по сделке. Нашим семейным девизом стал «Получи то, что стоит денег». Кстати, это тоже начало многих наших безумных историй. Моя тренерская сумочка стоила 25 долларов на eBay. Я ждал, пока найду хорошую сделку. Если вы действительно чего-то хотите, вы должны дождаться сделки. Импульсивные покупки - счастье недолгое. Хорошая сделка - это вечная радость.

Рождественские покупки и покупки на день рождения - это процесс, длившийся целый год, с большим количеством распродаж. Игрушки со скидкой - лучшие, потому что детям не хватает внимания к игрушкам. Об этом следует помнить, когда ваши дети маленькие, не тратьте лишние деньги на праздники. Они не вспомнят, что вы получили через два дня. Когда мои дети были маленькими, мы много времени проводили в парке и в библиотеке. Мы также много времени проводили с семьей. Составьте список приоритетов в своей жизни и сделайте из него модель того, как вы тратите деньги.

Положение моего мужа позволило нам питаться бесплатно во многих пятизвездочных ресторанах. Однако лучшую еду, которую я когда-либо ел, приготовил мой муж. Чтобы вести хорошую жизнь, нужно не иметь возможности позволить себе все, а получать удовольствие от повседневной жизни. Наслаждайтесь бесплатными вещами. Общественные мероприятия, наблюдение за звездами, кемпинг, походы и исследования. Если вы тратите больше времени на зарабатывание денег, чем наслаждаетесь жизнью, она вас догонит.

Давным-давно я понял, что можно потратить много денег и все равно получить ужасный опыт. Я называю это «погоней за весельем». Когда бы мы ни тратили слишком много денег на поездку или мероприятие, все никогда не получалось так, как я хотел. Пример погони за развлечениями - владение лодкой. Я каяю на каяках более десяти лет. Каякинг - это легко и практично. Я могу разгрузить и спустить каяк где угодно менее чем за минуту. Много раз, когда я спускал на воду свой каяк, я видел людей с лодками, которые выглядели расстроенными от ожидания спуска на воду или расстроенными, когда пытались перезагрузить свою лодку на трейлере. По правде говоря, я бы не променял свою каяк из-за проблем с лодками. Сохранять простоту жизни приятнее. Признаюсь, я не могу буксировать камеру за каяком, но опять же, у меня нет никакого желания кататься по воде со скоростью 35 миль в час. Если вам действительно нравится ваша лодка, это здорово.Если эта лодка приносит вам больше разочарования, чем радости, возможно, пора ее продать.

Не занимай деньги

В конце января 2018 года США достигли рекордно высокого уровня задолженности по кредитным картам в 1,03 триллиона долларов (Mayer, 2018). Так что, если у вас есть задолженность по кредитной карте / ссуде, вы не одиноки.

Прекратите занимать деньги. Наступает момент, когда никакие деньги не исправят вашу ситуацию, и дополнительные займы только подбросят газ в ваш финансовый огонь. Если вы оказались в долгах, получить ссуду для консолидации долга сложно, потому что соотношение вашего дохода к долгу делает вас очень рискованными для большинства банков. Консолидация кредитных карт никогда не сработает, если вы не сможете получить лучшую процентную ставку и не измените привычки расходов, из-за которых вы столкнулись с финансовыми проблемами.

Не занимайте деньги у родственников. Мне всегда интересно, что люди, которые проводят так много времени, пытаясь убедить других в том, что у них все хорошо, похоже, без проблем просят денег у семьи. Если у вас есть вездеход, лодка, автодом, дополнительное транспортное средство или другие игрушки для взрослых, вам следует продать их, прежде чем просить денег у родственников. ПОДДЕРЖИВАНИЕ ВАШЕГО ОБРАЗА ЖИЗНИ НЕ НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ. Это урок взрослого. Будьте честны со своими детьми. Скажите им правду, что раньше вы могли позволить себе лодку, но теперь не можете позволить себе ее, поэтому вы ее продаете. Это учит их, что финансовая ответственность важнее, чем выглядеть так, будто у вас есть деньги.

Я хочу сказать вам еще кое-что о займе. Это произошло после 15 лет работы кредитным специалистом в компании по кредитованию автомобиля. Ни при каких обстоятельствах не берите ссуду до зарплаты или под залог автомобиля. Хотя оба этих типа ссуд могут показаться хорошей идеей в чрезвычайной ситуации, в конечном итоге шансы на погашение ссуды не в вашу пользу. Цель этих кредитных компаний - держать вас в долгах и платить. Обманчивые методы, такие как раскрытие только минимальных платежей, удерживают людей в долгах. Хотя люди могут подумать, что эти компании хотят забрать ваш автомобиль, это почти всегда проигрышная ситуация. В девяти из десяти случаев возврата автомобиль не продается за то, что причитается по кредиту. В некоторых штатах, если продажа вашего автомобиля не покрывает ссуду, кредитор может попросить вас о разнице.На протяжении многих лет я знал нескольких человек, которые использовали этих кредиторов на очень короткий срок. Большинство людей в конечном итоге выкапывают себе яму побольше.

Экстренные деньги

Признак зрелости - иметь деньги, а не тратить их. Ваша первая финансовая цель - сэкономить 1000 долларов на сберегательном счете на случай чрезвычайных ситуаций. Вы можете подумать, что у вас нет способа получить 1000 долларов, но это так. Первый способ получить это - продать какие-то вещи или много вещей. Вы можете устроить распродажу или выставить свои вещи на продажу в Интернете. У вас есть хобби зарабатывания денег? Каждый может что-то делать. Мои сыновья зарабатывали 7 долларов в час мытье дизельных грузовиков по выходным на Xbox. Если моему 12-летнему ребенку удастся найти случайную работу, вы тоже сможете. Предлагайте услуги няни парам в церкви. Возможно, вы разбираетесь в технологиях и можете помочь малому бизнесу с их компьютерами. Найдите лишние деньги.

У всех нас бывают небольшие жизненные ситуации. Механические предметы ломаются, случаются проблемы со здоровьем. Эти 1000 долларов служат защитным одеялом, чтобы отловить мелкие жизненные неудачи. Это удерживает вас от использования кредитной карты или личного кредита под высокие проценты для решения проблем. Подготовка помогает выжить без стресса.

Диаграмма таблицы бюджета 1

MDJackson

Бюджетирование

Чтобы выбраться из долгов, вы должны знать, какие долги вы платите. Эту формулу бюджета можно составить карандашом и бумагой. Я предпочитаю компьютерную электронную таблицу Excel (см. Диаграмму 1). Большинству людей платят дважды в месяц. Если вы платите арендную плату / ипотеку в один день выплаты жалованья, а все остальные счета - в другой день выплаты жалованья, это имеет тенденцию выравнивать ваш расходуемый доход. Хотя счета для вашего региона могут отличаться, вы можете увидеть, как с помощью электронной таблицы вы точно знаете, сколько у вас осталось на бензин, продукты и прочие расходы. Вы также можете указать свой бензин и продукты в столбце долга, если хотите.

В первом столбце - имена членов семьи, я выбрал Салли и Линус (из Арахиса). Затем справа от их имен вы видите их доход за эту неделю. Внизу столбца - общая сумма дохода. В розовой (следующей) колонке указаны их счета. Вы заметите, что деньги, идущие на сбережения, указаны как счет, но справа также отображается общая сумма текущего сберегательного счета, выделенная зеленым цветом. Последний столбец показывает остаток средств после оплаты счетов. У вас может быть больше счетов, но эта таблица показывает, как правильно составить бюджет. Возможно, у вас сейчас нет денег на сбережения, или, может быть, вы можете что-то сократить и сэкономить деньги.

Схема выплаты долга 2

MDJackson

Как погасить долг

Моя бабушка научила меня простой формуле выхода из долгов. Это требует жертв и планирования. Посмотрите на остаток своего долга и платите больше, чем платежи, начиная с самого маленького долга. При этом вы продолжите вносить минимальные выплаты в счет погашения другого долга. Дополнительная сумма, которую вы платите, может составлять всего 10 долларов США. Как только самый маленький долг погашен, вы переходите к следующему долгу и делаете то же самое, пока не выплатите все долги. Когда долги будут выплачены, вы можете пересмотреть бюджет, вложив больше денег в другие долги.

Пример: выплата суммы долга

Виза $ 500.00 $ 35.00
Кредит $ 5 500.00 $ 490.00
Автомобиль $ 11,000.00 $ 550.00
Больница $ 60 864,00 $ 75,00

Глядя на эти долги, вы в первую очередь вложите столько денег, сколько сможете, на погашение визы. Как только вы выплатите задолженность по визе, вы можете добавить 35 долларов, которые вы платили за визу каждый месяц, к платежу по кредиту. После выплаты кредита вы можете ежемесячно вносить дополнительные 524 доллара в счет оплаты автомобиля, пока он не будет погашен.

Это подводит меня к больничным счетам. Больницы будут принимать оплату. Вам не нужно придумывать 60 000 долларов сразу после выписки из больницы. Скажите честно, сколько вы можете себе позволить заплатить. Убедитесь, что вы отправляете им деньги каждый месяц. Пока вы что-то платите, большинство больниц не подадут на вас в суд.

Глядя на диаграмму 2, вы видите, что я рассчитал досрочный возврат кредита. Возможно, вы не сможете внести платеж в размере 1200 долларов США, однако вы, вероятно, сможете найти деньги, чтобы внести дополнительные 50 долларов в ссуду. Как видите, досрочная выплата сэкономила 200 долларов процентов. Это может показаться не таким уж большим, но это также сэкономило два месяца, на которые вы можете вложить больше денег в счет другого долга. Чем усерднее вы работаете с этими долгами, тем быстрее они исчезнут. Может быть, вы обычно уезжаете в отпуск с налоговой декларацией, а в этом году пропустите отпуск и выплатите ссуду.

Переговоры по долгу

В мире долга действует интересная динамика. Компания, выпускающая кредитные карты, продаст ваш долг за десять центов за доллар коллекторскому агентству, но они откажутся снизить ваш платеж или процентную ставку. Это не имеет смысла для бизнеса. Многие компании действуют по теории «лучше птица в руке, чем две в кустах». Компания предпочла бы получить десять центов за доллар, чем ждать ваших денег. Кроме того, они списывают вас как безнадежные долги, чтобы противодействовать своей прибыли в конце года. Многие сборщики долгов не будут вести переговоры с вами или вашей компанией по консолидации долгов.

Любая компания, которая будет вести переговоры о консолидации долга, также будет вести переговоры с вами. По этой причине вам не нужен консолидатор долга. Все, что вам нужно сделать, это написать письмо своему должнику с предложением определенной суммы в месяц вместо обычного платежа. Многие компании имеют стандартный процесс, позволяющий производить платежи. В некоторых штатах действуют законы, требующие от должника предлагать более низкие платежи. Это стоит изучить, прежде чем нанимать кого-либо в качестве посредника. Если вы можете предложить единовременную выплату, превышающую сумму, которую компания получит при продаже вашего долга, они могут принять это предложение.

Когда человек переживает трудные времена, он делает то, что должен делать, чтобы выжить. Большинство людей не берут ссуды с намерением не платить. Однако наступает момент, когда вам нужно выбирать между едой и выплатой по кредиту. Не ругайте себя из-за необходимости выжить. Вы не можете дать кому-то деньги, которых у вас нет

Банкротство

Банкротство - это личное решение. Много лет назад человек мог подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 и выйти из суда по делам о банкротстве с чистого листа. Сегодня это уже не так. Если у вас стабильный и разумный доход, вам, скорее всего, придется пройти через главу 13, которая требует выплаты большей части долгов. По мнению суда США по делам о банкротстве, процесс возврата может занять от 3 до 5 лет. В любом случае, семь лет - это время восстановления плохой кредитной истории. Если вы не сможете произвести платежи, предписанные судом, суд отклонит ваше дело о банкротстве, и ваши кредиторы могут заняться вами. Единственный вариант банкротства - это ситуации, когда человек безработный или задолженность настолько велика, что мешает этому человеку содержать себя.Если вы рассматриваете вопрос о банкротстве, вы можете связаться с авторитетным адвокатом по банкротству и обсудить вашу ситуацию.

Жить со смыслом

Есть старая поговорка, которая гласит: «Где есть воля, там и путь». Вместо того чтобы тратить деньги, напишите список вещей или людей в жизни, которые приносят вам радость. Это может быть что угодно, от создания искусства до игры в карты с бабушкой. Положите этот список на видном месте. Сосредоточьтесь на том, что приносит вам радость, и избавьтесь от всего остального. Жизнь слишком коротка, чтобы жить в долгах, и жизнь слишком коротка, чтобы сожалеть. Сосредоточьтесь и оставайтесь без долгов.

использованная литература

Хайкен, М. (2014), Более 10 000 самоубийств связаны с экономическим кризисом, говорится в исследовании. Получено с

Майер, Б. (2018). Статистика долга по кредитной карте за 2018 год: средний долг США. Получено с

Рэмси, Д. (2018). Деньги разрушают браки в Америке: исследование Ramsey Solutions. Получено с

Шен, Дж. (2010). Исследование: 1,2 миллиона домохозяйств, пострадавших от рецессии. Получено с