Оглавление:
- Автострахование должно защищать вас, а не только ваш автомобиль
- Четыре ключевых зоны покрытия, которые защитят вас
- Три совета по лучшему охвату
- Оцените охват сейчас
Автострахование должно защищать вас, а не только ваш автомобиль
Четыре ключевых зоны покрытия, которые защитят вас
Как и большинство людей, я провел большую часть своей жизни, полагая, что поиск самой дешевой автостраховки - это лучший способ. Я помню шок от покупки нового автомобиля после того, как приобрел несколько подержанных автомобилей. Когда я переехал из сельской местности штата Миссури в город Сент-Луис, я был почти апоплексическим. Цена вашего автомобиля и ваш почтовый индекс действительно влияют на цены на автострахование, но как только вы поймете, что страхование покрывает вас, а не только металлический ящик на колесах, вы получите совершенно новый взгляд на стоимость вашей страховой премии.
По сути, есть страховое покрытие для вашего реального транспортного средства, а затем есть страховое покрытие для вас, людей в вашем автомобиле и людей в другом транспортном средстве, когда вы их травмируете в аварии. Я не собираюсь касаться той части вашей политики, которая касается самого транспортного средства. Вместо этого я дам вам несколько советов по использованию вашего полиса для покрытия вашего собственного здоровья и благополучия.
В вашем плане есть разные типы страхового покрытия, и каждая страховая компания, похоже, имеет свою собственную уникальную систему кодирования. Страхование регулируется отдельными штатами, а это означает, что не существует единого федерального плана, который бы определял единообразное кодирование. Даже одна и та же страховая компания может иметь разные коды для одного штата, чем для другого. Взгляните на свою карточку, подтверждающую страхование, и вы увидите буквы и цифры, которые могут для вас ничего не значить. Если нет, возьмите копию своего действующего полиса. В нем должен быть ключ для разблокировки секретного кода страховой карты.
В целом, помимо того, что обычно называют «всеобъемлющим и столкновением», которое покрывает ущерб, который вы причиняете собственному транспортному средству, или такие вещи, как треснувшие лобовые стекла и повреждения от града, существует четыре основных зоны покрытия, связанные со здоровьем.
- # 1 Ответственность: Страхование ответственности применяется, когда вы причиняете кому-либо травму и / или повреждаете чужой автомобиль. Страховое покрытие вашей ответственности будет включать телесные повреждения, а также материальный ущерб.
- № 2 Незастрахованный автомобилист: Незастрахованный автомобилист, или «UM», страхование выплачивает вам, когда кто-то другой травмирует вас, и у этого человека нет автомобильной страховки.
- № 3 Недострахованный автомобилист: обычно сокращенно «UIM», это покрытие выплачивается вам, когда лицо, нанесшее вам травму, имеет страхование ответственности за телесные повреждения, но пределы этого покрытия недостаточны для полной компенсации вам ущерба.
- № 4 Медицинские расходы: это покрытие называется «оплата медицинских услуг» или «PIP», что означает «защита от травм». Вы можете получить страховое покрытие медицинских выплат, чтобы покрыть свои медицинские расходы после аварии. Покрытие PIP, которое доступно не во всех штатах, обычно также возмещает вам потерянную заработную плату в дополнение к медицинским расходам.
Код на моей страховой карте выглядит так: BIPD UM UIM ME
Перевод: У меня есть страховое покрытие для телесных повреждений / материального ущерба, незастрахованных автомобилистов, недостаточно застрахованных автомобилистов и медицинских расходов. Прежде чем я стал намного более мудрым покупателем автострахования, моя карта читала только «BIPD».
Некоторые страховые карты могут иметь номера после инициалов, например, «BIPD 25», что указывает на лимит страхового покрытия телесных повреждений / имущественного ущерба в размере 25 000 долларов.
Трудно говорить об автостраховании, не уточняя, что означает «ущерб». Повреждение вашего реального автомобиля не требует пояснений. Но каков «ущерб» человеку, попавшему в автомобильную аварию? «Не проникая в сорняки», «ущерб» относится к ущербу и потерям, которые человек понес в результате аварии. Ущерб включает в себя расходы на лечение сразу после аварии, а также в случае серьезных травм в будущем. Ущерб также включает потерю заработной платы и дохода, когда пострадавший не может работать из-за травм, полученных в результате аварии. Наконец, повреждения включают более туманные, но столь же важные боль и страдания, а также потерю удовольствия от жизни и неспособность заниматься нормальной жизнедеятельностью, временной или постоянной.
Фото Габриэллы Фаббри
Три совета по лучшему охвату
Теперь, когда вы, возможно, лучше понимаете терминологию автострахования, выясните, какое покрытие у вас есть в настоящее время. Затем следуйте этим советам, чтобы оценить, что вам действительно нужно.
Совет №1: Прикрывайте свои активы.
Если вы владеете значительными активами, убедитесь, что у вас достаточно автострахования, чтобы покрыть серьезные травмы, причиненные другим людям. Ваша страховая компания обязана защищать вас как застрахованного. Это означает, что вы должны передать ваши ограничения в отношении телесных повреждений тому, кого вы ранили, когда этому человеку был нанесен большой ущерб. Если пострадавший соглашается принять пределы вашей защиты от телесных повреждений, он подписывает соглашение, в котором в основном говорится, что он согласен принять ваши страховые деньги в полном и окончательном урегулировании всех претензий к вам. Он не может подать иск и добиться судебного решения против вас, которое раскрыло бы ваши личные активы или позволило бы ему украсить вашу зарплату. Допустим, у вас есть недвижимость или у вас есть стабильная работа с хорошей заработной платой. Допустим, у вас тоже всего 25 долларов,000 в пределах ответственности за телесные повреждения в соответствии с вашим автомобильным полисом, и вы вызываете аварию, которая серьезно травмирует кого-то еще. С такими низкими политическими ограничениями адвокат потерпевшего, вероятно, порекомендует подать иск, чтобы вынести судебное решение против вас на гораздо более высокую сумму. Это вынудит вас ликвидировать активы и, возможно, получить взыскание с вашей заработной платы для выплаты судебного решения. Ограничения на здоровые телесные повреждения в вашем полисе автомобильного страхования (и, возможно, зонтичный полис, что является совершенно другой темой) были бы разумным вложением средств.Ограничения на здоровые телесные повреждения в вашем полисе автомобильного страхования (и, возможно, зонтичный полис, что является совершенно другой темой) были бы разумным вложением средств.Ограничения на здоровые телесные повреждения в вашем полисе автомобильного страхования (и, возможно, зонтичный полис, что является совершенно другой темой) были бы разумным вложением средств.
Совет № 2: Управляйте своей судьбой.
«Беспомощность» - вот что чувствуют многие люди, когда попадают в аварию. Но наличие надежного страхового покрытия может помочь вам контролировать ситуацию.
Несмотря на законы штата, требующие, чтобы водители имели страховку ответственности, не все ее соблюдают, и люди, у которых она есть, часто имеют только минимальное необходимое покрытие. Государства требуют, чтобы владельцы транспортных средств поддерживали определенный минимальный уровень страхования ответственности, чтобы в случае аварии, в которой пострадал кто-то другой, пострадавший мог получить хоть что-то от вашего страховщика. В Миссури минимальное покрытие ответственности составляет всего 25000 долларов, и этого часто недостаточно, чтобы покрыть даже посещение отделения неотложной помощи, несколько рентгеновских снимков и несколько пропущенных рабочих дней пострадавшего.
Наличие достаточного количества покрытия UM и UIM в вашей собственной автомобильной политике позволяет вам контролировать свою судьбу, если кто-то другой причинит вам вред. Вы будете надеяться, что этот человек имеет высокие пределы ответственности за телесные повреждения в автомобильном полисе, но если у него нет страховки, вы будете рады, что застраховали себя. Если покрытие есть, но не много, вы будете рады, что можете согласиться на ограничения политики неосторожного водителя, а затем подать иск о своем собственном покрытии UIM, если лимитов другого водителя недостаточно для покрытия вашего ущерба. Предупреждение: в некоторых полисах автострахования указывается «компенсация» в рамках покрытия UIM. Это означает, что сумма, которую вы получаете от политики нерадивого водителя, компенсирует сумму, которую вы можете получить в рамках вашего собственного покрытия UIM. Допустим, вам причинен ущерб в размере 125 000 долларов из-за халатности другого водителя. У этого водителя 25 долларов,000 в страховом покрытии телесных повреждений, которое вы получаете, и у вас есть 100 000 долларов в виде страхового покрытия UIM. На первый взгляд кажется, что вы получите 125 000 долларов за нанесенный ущерб, но в вашем покрытии UIM есть оговорка о компенсации. Это означает, что когда вы пытаетесь получить свои 100 000 долларов в рамках лимитов UIM, ваш собственный страховщик предоставит «кредит» стороннему урегулированию в размере 25 000 долларов, а вы получите только 75 000 долларов от своего собственного покрытия UIM, что оставляет вам 25 000 долларов для покрытия ваших убытков. Очевидно, вам выгодно иметь политику без смещений UIM, так что выбирайте сами.000), и вы получите только 75 000 долларов из собственного покрытия UIM, что оставит вам 25 000 долларов до возмещения ущерба. Очевидно, вам выгодно иметь политику без смещений UIM, так что выбирайте сами.000), и вы получите только 75 000 долларов из собственного покрытия UIM, что оставит вам 25 000 долларов для компенсации ущерба. Очевидно, вам выгодно иметь политику без смещений UIM, так что выбирайте сами.
Совет № 3: позвольте франшизе вашей медицинской страховки определять ваши медицинские расходы.
Я видел много клиентов, которые не имеют покрытия медицинских расходов в своих автомобильных полисах, и многих, у которых есть страховое покрытие в размере 1000 долларов, что, давайте посмотрим правде в глаза, в наши дни не оплачивает медицинские расходы. Трудно сказать, какой размер страхового покрытия у вас должен быть, но вы можете использовать один критерий - франшизу вашей собственной медицинской страховки. Если ваша франшиза составляет 5000 долларов, вы должны иметь по крайней мере эту сумму в пособии на медицинские расходы, чтобы она могла покрыть вашу франшизу. Возможно, вам следует удвоить или утроить размер вашей франшизы. А если у вас нет медицинской страховки, вам действительно нужно инвестировать в покрытие медицинских расходов. Знайте также, что вы можете получить медицинское страхование, если вы травмированы, даже если вы стали причиной аварии, и даже если вы не в своей машине.
Оцените охват сейчас
Не ждите, чтобы оценить охват - сделайте это прямо сейчас. Никогда не знаешь, когда он тебе понадобится. (Вот почему это называется «несчастным случаем».) Я видел, как многие люди увеличивали охват после аварии, и каждый из них хотел бы сделать это раньше, чем им это нужно.
Теперь вы можете подумать: «Во сколько мне обойдется все это увеличенное покрытие?» Это разговор, который вам необходимо провести со своим страховым агентом, но, как правило, ответ будет «не очень много». Вы можете быть удивлены, узнав, что разница между выплатой медикам в размере 1000 долларов США и 10 000 долларов США, или 50 000 долларов США покрытия ответственности за телесные повреждения и 250 000 долларов США, может быть всего на несколько долларов больше, чем то, что вы платите каждые шесть месяцев за текущее покрытие.
Просто помните: страхование - это все, «что, если», и поэтому превращение вашего «что, если» в катастрофу - лучший способ убедиться, что вы, а не только ваш автомобиль, действительно застрахованы.