Как ответить на письмо о взыскании долга и что включить в письмо о подтверждении долга

Из-за непредвиденных обстоятельств многие потребители не выплачивают свои долги. В результате с ними свяжутся сборщики долгов.

К счастью, существуют законы о защите прав потребителей, которые помогают этим потребителям. Одним из таких законов является Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Любой, кто получил письмо о взыскании долга, должен прочитать Закон.

Я не поверенный, но я потребитель. Благодаря своему прошлому опыту я 10 лет изучал Закон о справедливой практике взыскания долгов и другие законодательные акты о защите прав потребителей.

Следующая статья не основана на моем мнении. Он основан на формулировках FDCPA и судебных решений.

В случае, если я не могу представить судебные постановления, подтверждающие то, что я сказал, я не буду просто предполагать, что мое мнение является действительным. Я заявлю, что мне не удалось найти постановление, подтверждающее мою жалобу. Если есть вопросы, задавайте, я отвечу.

Я также открыт для дружеской и уважительной дискуссии. Дебаты позволяют нам учиться. Я считаю, что до тех пор, пока это уважительно и утверждения поддерживаются законом, дебаты будут полезны.

Существуют законы о защите прав потребителей, которые помогают этим потребителям. Одним из таких законов является Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Любой, кто получил письмо о взыскании долга, должен прочитать Закон.

Что требуется в письме о взыскании долга и как долго вы должны на него отвечать

Вы объявили дефолт по долгу и получили письмо о взыскании долга от коллекторского агентства.

Это важное письмо. Не игнорируйте это.

Первое письмо о инкассо, которое вы получите от коллекторского агентства, должно включать уведомление о подтверждении. Свод законов США, 15 USC § 1692g регулирует уведомления и требования о валидации.

В §11692g (a) указано, что в течение 5 дней после первоначального сообщения коллектор должен предоставить потребителю письменное уведомление, содержащее (1) сумму долга, (2) имя кредитора, которому причитается задолженность, (3) коллектор может считать долг действительным, если потребитель не оспаривает долг в течение 30 дней после получения уведомления, (4) заявление о том, что коллектор долга должен проверить долг, если потребитель запрашивает подтверждение в течение 30 дней. дней с момента получения 30-дневного уведомления и (5) заявление о том, что потребитель может запросить имя и адрес первоначального кредитора, если он отличается от текущего кредитора.

Если вы получили письмо о взыскании задолженности от покупателя долга, который приобрел ваш долг, этот покупатель долга считается «текущим кредитором». Это связано с тем, что кредитор, у которого вы открыли счет, списался со счета и продал ваш счет покупателю долга.

Самая первая строка ссылается на «начальное сообщение». Это означает первое общение. Если первое сообщение - письмо, обратите внимание на то, что должно быть включено в письмо. Он должен включать информацию, указанную в пунктах (1) - (5) упомянутого выше раздела FDCPA.

И обратите внимание на (3). Если вы решите запросить подтверждение долга, вы ДОЛЖНЫ сделать это в течение 30 дней с момента получения письма, содержащего это уведомление. Это не означает 30 дней с даты написания письма. Этот срок зависит от даты ПОЛУЧЕНИЯ письма по почте.

Вот некоторая помощь, если вам предъявили иск за задолженность по кредитной карте

• Всегда лучше нанять адвоката, если вам грозит судебный процесс. Если вы не можете позволить себе услуги адвоката и не имеете права на получение юридической помощи, есть сайты, которые могут вам помочь.
• Пожалуйста, не тратьте свои кровно заработанные деньги на книги для продажи в Интернете, авторы которых утверждают, что знают, как бороться с исками о взыскании долгов. Вы не знаете, что утверждения авторов этих книг верны.
• Кроме того, в этих книгах нет дополнительной информации, которую вы можете бесплатно найти на авторитетных веб-сайтах. Авторитетные веб-сайты заполнены участниками по всей стране, которые могут направить вас, помочь найти нужную информацию и не взимать с вас ни цента.

Если вы получили повестку и жалобу о задолженности по кредитной карте, я рекомендую следующие два веб-сайта.

Вещи, которые не нужно включать в запрос на проверку

Вот список элементов, которые некоторые сайты предлагают потребителям включать в запрос проверки долга.

• За какие деньги, по вашему мнению, я должен;
• Объясните и покажите мне, как вы рассчитали, что, по вашему мнению, я должен;
• Предоставьте мне копии всех документов, подтверждающих, что я согласился выплатить то, что, по вашему мнению, я должен;
• Подтвердить, что срок исковой давности не истек для этого аккаунта;
• Покажите мне, что у вас есть лицензия на сбор в моем штате;
• Сообщите мне свои номера лицензий и зарегистрированного агента;

Эти элементы не требуются для подтверждения долга. Коллекторы долга не должны предоставлять подробный отчет, доказательство истечения срока давности или подтверждение лицензии на взыскание долга в вашем штате.

Некоторые окружные апелляционные суды выносили решения по вопросу проверки / подтверждения долга.

Вот несколько постановлений федерального суда низшей инстанции.

Есть те, которые скажут вам, что отправка подробного письма с различными запросами информирует сборщика долгов о том, что вы знаете свои права. Это неверно.

Изображение Michal Jarmoluk с сайта Pixabay

Заблуждения об оценке долга

К сожалению, некоторые сайты, рекомендующие потребителям, отправляют подробные письма с запросом документации и информации, которые сборщик долгов не обязан предоставлять для подтверждения долга. Хотя потребитель может запросить все, что пожелает, сборщик долгов не обязан предоставлять ничего, кроме того, что требует закон.

FDCPA не требует от потребителя запрашивать подробный список документации. Он просто требует от потребителя заявить, что долг оспаривается и требуется подтверждение.

Есть те, которые скажут вам, что отправка подробного письма, содержащего различные запросы, информирует сборщика долгов о том, что вы знаете свои права. Это неверно. Если вы запрашиваете информацию, которая не требуется, взыскатель долга сообщает, что вы не знаете своих прав.

Если вы знаете свои права, вы бы запросили информацию, которая не требуется по закону? Нет. Любой, кто сообщает вам, что сборщик долгов должен предоставить определенную информацию, когда эта информация не требуется по закону, доказывает, что это лицо не исследовало закон.

FDCPA не требует, чтобы коллектор предоставлял копию лицензии на взыскание долга для подтверждения долга.

Федеральный закон не требует, чтобы коллектор имел лицензию на взыскание долга. Это государственный вопрос. В некоторых штатах требуется лицензия на взыскание долга, в других - нет.

В результате FDPCA (который является федеральным законом) не может требовать от взыскателя долга предоставить подтверждение лицензирования, если в вашем штате нет такого закона. Если в вашем штате есть такое требование, это не означает, что для подтверждения долга необходимо подтверждение лицензии.

На сегодняшний день ни один суд не постановил, что для подтверждения долга требуется доказательство лицензии на взыскание.

Не включайте угрозы в запрос на проверку

Не включайте «угрозу» в свой запрос на проверку.

Вот общая угроза, обнаруженная в общих запросах на проверку.

Вышеизложенное неверно и ненужно. Сторонники этого не говорят потребителям, что потребитель должен соблюдать определенные требования, чтобы у этих заявлений были какие-то зубы.

Чтобы подать иск в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) (15 USC 1692), потребитель должен оспорить информацию в своем кредитном отчете напрямую с агентством кредитной отчетности (CRA). См. 15 USC 1681s-2 (b).

Во-первых, вы должны убедиться, что сборщик долгов сообщает о вашем кредитном отчете. Если он сообщает, вы должны оспорить информацию с кредитным агентством (CRA), которым может быть Equifax, Transunion, Experian и т. Д. Поставщик должен получить уведомление от кредитного агентства о том, что информация неверна.

В случае спора с CRA единственный способ предъявить претензию в соответствии с FCRA - это если предоставленная информация неверна и поставщик не может исправить или удалить ее.

Простая отправка письма с угрозой не дает права на подачу иска в соответствии с FCRA.

Следующее - из 9-го окружного апелляционного суда.

Что касается FDCPA, у вас есть претензия в соответствии с Законом только в том случае, если коллектор долга сообщает информацию ПОСЛЕ того, как вы отправляете запрос на подтверждение в течение 30 дней с момента первоначального сообщения, но еще не подтвердили задолженность.

От Федеральной торговой комиссии и Апелляционного суда 8-го округа.

Комментарий персонала FTC, 53 Fed.Reg. 50097-02, 50106 (13 декабря 1988 г.) (курсив мой), за которым следует в Black v. Asset Acceptance, LLC, 2005 US Dist. LEXIS 43264, * 12-13 (NDGa.2005), и в деле Хилберн против Encore Receivable Mgmt., Inc., 2007 WL 1200949, * 4 (D.Or.2007).

Уведомление «Пост-отчетный спор». Если коллектор уже сообщает о вашем долге до того, как вы оспорите его, ему не нужно записывать ваш спор, если он прекращает обновлять запись до тех пор, пока долг не будет подтвержден.

Что касается «оскорбления личности», вам необходимо обратиться к адвокату, поскольку это может быть основано на законодательстве штата. Независимо от того, основывается ли иск на законах штата, вам придется доказывать клевету на основании закона.

Другими словами, угрозы бессмысленны, за исключением определенных обстоятельств.

Повестка в суд и жалоба не являются "первым сообщением".

Некоторые неосведомленные люди посоветуют вам отправить запрос на подтверждение после получения повестки и жалобы на судебный процесс.

FDCPA указывает, что запрос на подтверждение должен быть отправлен в течение 30 дней с момента первоначального сообщения. Вызов и жалоба НЕ ЯВЛЯЮТСЯ первым сообщением, которое дает вам право потребовать подтверждения долга. Примечание 1692g (d) FDCPA:

Конгресс внес поправки в FDCPA в 2006 году, чтобы уточнить, что «сообщение в форме официального заявления в гражданском иске не должно рассматриваться как первоначальное сообщение для целей подраздела (а) этого раздела». 15 USC § 1692g (d). Карлин против Davidson Fink LLP , 852 F.3d 207, 213 (2d Cir.2017).

Вы можете отправить запрос на подтверждение после получения повестки и жалобы от коллекторского агентства, но от истца не требуется отвечать.

Когда сборщик долгов должен ответить?

Некоторые дезинформированные люди скажут вам, что коллектор должен ответить вам в течение 30 дней после получения вашего письма. Это неправда!

1692g (b) Закона FDCPA гласит:

Обратите внимание, что закон предусматривает, что взыскатель долга должен прекратить усилия по взысканию ДО, ПОКА он не проверит долг. Он не требует от сборщика долгов отвечать на запрос о проверке в течение 30 дней.

В деле Gregg v. Hallinan (Мэриленд, Пенсильвания, 2016) федеральный окружной суд Пенсильвании вынес следующее постановление. «Раздел § 1692g (b) не требует, чтобы взыскатель долга отвечал на запрос о подтверждении долга должника в течение определенного периода времени».

Вот несколько решений других судов.

Покупателям нежелательной задолженности разрешается размещать купленные счета в кредитных отчетах.

Некоторые неосведомленные люди заявят, что покупатель мусорного долга не может сделать запись в кредитном отчете потребителя. Это неверно.

Закон о справедливой кредитной отчетности - 15 Кодекса США § 1681c. Требования к информации, содержащейся в отчетах потребителей

(4) Счета, размещенные для сбора или списанные на прибыль или убыток, которые предшествуют отчету более чем на семь лет.

1692e (8) Закона о справедливой практике взыскания долгов (FCRA)

(8) Сообщение или угроза сообщить любому лицу информацию, которая известна или должна быть заведомо ложной, включая отказ сообщить, что оспариваемый долг оспаривается.

FDCPA применяется только к сборщикам долгов. Это показывает, что оспариваемый долг относится к долгу, указанному в кредитном отчете.

От Бюро финансовой защиты потребителей:

От Experian:

Midland Funding - покупатель долгов. Следующее - из постановления о согласии, изданного Финансовым бюро по защите прав потребителей с Encore Capital и Midland Funding.

Обратите внимание, что в этих двух требованиях указывается, когда Midland может и не может сообщать о долгах агентствам кредитной отчетности. Если покупателю долга не разрешили отчитываться перед кредитными агентствами, почему CFPB должен включать требование, показывающее, что покупатель долга МОЖЕТ сообщать о долге в кредитные агентства?

Есть те, кто утверждает, что соглашение между Midland Funding и CFPB является законом: это неправда. Это соглашение между Midland и CFPB. Нижеследующее принадлежит Верховному суду США.

Верховный суд Соединенных Штатов постановил, что указ о согласии имеет исковую силу только в том случае, если он принят сторонами указа. Распоряжение о согласии CFPB заключено между CFPB и Midland Funding. Следовательно, он может быть исполнен только CFPB, если он связан с Midland Funding.

Образец запроса на проверку

Лучшее подтверждающее письмо - простое и по существу.

Вот образец письма, которое нужно отправить сборщику долгов в течение 30 дней после получения первоначального сообщения.

Дата

Ваше имя

Ваш адрес Имя

сборщика долгов

Адрес

RE: Номер счета ________________

Для кого это может касаться:

Я оспариваю вышеуказанный долг и прошу подтверждения.

Ваше имя

Вот и все. Ничего больше. Это все, что вам нужно сделать. Вы оспорили долг и запросили подтверждение, которое FDCPA требует от потребителя.

Опять же, потребитель не обязан информировать сборщика долгов о законе. Сборщик долгов обязан знать, что требует закон для подтверждения долга.

Как только коллекторское агентство получает своевременный запрос на подтверждение, оно не может продолжать свои усилия по взысканию долга, пока не ответит на ваш запрос.

Я бы рекомендовал вам отправить письмо заказным письмом с уведомлением о вручении. Это позволит вам получить подтверждение того, что вы отправили свое письмо в течение 30 дней с момента получения первоначального сообщения. Квитанция о вручении свидетельствует о том, что взыскатель получил ваше письмо.

Вопросы и Ответы

Вопрос: Если я пропустил 30-дневное окно для проверки, или я никогда не получал письма или контакта от сборщика долгов, и единственный способ узнать, что есть задолженность, - это то, что она указана в моем кредитном отчете, каковы мои права / варианты тогда? Кроме того, мне было очень трудно получить полный номер счета по любой задолженности. Что мне делать в этом конкретном случае?

Ответ: Сравните запись сборщика долгов с записями первоначальных кредиторов в вашем кредитном отчете. Посмотрите, совпадает ли частичный номер счета, предоставленный сборщиком долгов, частичному номеру счета, предоставленному одним из первоначальных кредиторов. Также сравните суммы, даты последнего платежа и т. Д.

Посмотрите, поможет ли это определить, откуда возникла учетная запись. Если это не поможет, вы можете оспорить учетную запись в кредитных агентствах как «не мою». Иногда это приводит к тому, что взыскатель отправляет уведомление о счете.

Вопрос: Мне поступили один телефонный звонок и одно письмо из агентства по взысканию долгов. Я ответил в течение 30 дней, чтобы оспорить долг. В моем кредитном отчете ничего нет, и я ничего не слышал в течение 2 месяцев. Это нормально?

Ответ: Да, это нормально. Поскольку сборщики долгов не обязаны отвечать в течение определенного периода времени, они могут не торопиться (если они вообще намереваются ответить).

Что касается вашего кредитного отчета, не все кредиторы или сборщики долга отчитываются перед кредитными агентствами. Однако, учитывая, что долги в настоящее время не сообщаются, коллектор не может сообщить об этом, пока не ответит вам с подтверждением.

Вопрос: Я пропустил 30-дневный срок для запроса доказательства нарушения долга. Я получаю от юристов, которые присылают мне свои услуги, потому что иск уже подан, но меня еще не обслужили. Что я должен делать?

Ответ: Вы можете позвонить в суд, чтобы узнать, возбуждено ли против вас иск. Если да, все, что вы можете сделать прямо сейчас, - это ждать, пока вас обслужат.

Вопрос: Я читал, что если банк списывает задолженность по кредитной карте и берет налоговый вычет, который он не может взыскать с долга или продать его компании, покупающей долговые обязательства. Это правда?

Ответ: Это неправда. Следующее - из Свода федеральных правил США.

26 CFR 1.166-1 - Безнадежные долги

(f) Взыскание безнадежных долгов. Любая сумма, относящаяся к возмещению в течение налогового года безнадежной задолженности или части безнадежной задолженности, которая была разрешена в качестве вычета из валового дохода в предыдущем налоговом году, должна быть включена в валовой доход за налоговый год восстановления.

Обратите внимание, что в приведенных выше федеральных постановлениях указывается «любая сумма, относящаяся к ВОССТАНОВЛЕНИЮ». Затем в нем говорится, «что было разрешено в качестве вычета из валового дохода за предыдущий налоговый год».

Эти фразы показывают, что бизнесу, претендующему на налоговый вычет за безнадежную задолженность, разрешается ВОССТАНОВИТЬ часть этой задолженности в более позднее время. После взыскания части этого безнадежного долга он должен потребовать сумму возмещения как часть своего дохода.

В следующем постановлении федеральный суд штата Мичиган отметил, что Chase и WFNB продали счета И им было разрешено получить налоговый вычет по безнадежным долгам.

Вместо того, чтобы накапливать проценты с бесполезного счета, Чейз и WFNB стремились продать счета и переложить риск неплатежа на третью сторону за номинальную плату. Эта практика также позволила Chase и WFNB удалить счет из финансовой отчетности и получить налоговый вычет безнадежной задолженности. См. IRC § 166 (a) (2). Макдональд против Asset Acceptance LLC, 296 FRD 513 (EDMich.2013).

Вопрос: Я слышал, что отправка письма будет подтверждением признания долга и возобновления срока давности. Это правда?

Ответ: Это неправда. Пока вы не признаете, что задолженность принадлежит вам, простой запрос подтверждения не будет означать, что вы задолжали, и не возобновит действие срока давности.

Вопрос: Кредитор продолжает звонить и отправлять почту, что я задолжал им задолженность по кредитной карте. Эта учетная запись никогда не отображалась в моих кредитных отчетах, и я не мог открыть «элитную» карту через год после того, как у меня был дефолт по 4 кредитным картам. Я все время говорю им, что это не моя учетная запись, а они просто говорят, что это так. Я спросил, возможно, меня добавили в качестве авторизованного пользователя. Они сказали «нет». По их словам, я был единственным именем на счету. Как я могу доказать, что этот просроченный баланс кредитной карты не относится к моему счету, если все, что они должны сказать, это «да, это так»?

Ответ: Если вы точно знаете, что не открывали счет, вы можете подать заявление о краже личных данных в полицию. Я также заполнил бы форму кражи удостоверений личности, расположенную на сайте Федеральной торговой комиссии.

www.identitytheft.gov/

Вопрос: Как я могу узнать, куплен ли долг или переуступлен?

Ответ: «Куплено» и «назначено» можно использовать как синонимы. Другими словами, они могут означать одно и то же в зависимости от обстоятельств.

Однако, если первоначальный кредитор (OC) продал вашу учетную запись, его запись в вашем кредитном отчете должна содержать либо «продан», либо «переведен». Это будет означать, что ваш долг был куплен другим лицом.

Кроме того, запись OC должна показать баланс -0-, указывающий на отсутствие задолженности перед OC. Это означает, что OC больше не имеет ничего общего с учетной записью, и теперь остаток должен быть перед покупателем учетной записи.

Вместо того, чтобы сразу же продать аккаунт, некоторые ОК будут нанимать коллекторские агентства для сбора. Эти агентства не покупают счета, а просто собирают деньги для ОК. Если счет был назначен коллекторскому агентству для взыскания с ОК, запись в кредитном отчете ОК НЕ будет показывать состояние, в котором счет был «продан» или «переведен», и будет продолжать показывать, что остаток причитается.