Оглавление:
В этой статье объясняется, почему срочное страхование жизни наиболее выгодно для вашей семьи.
Тайлер Никс
Когда дело доходит до страхования жизни вашей семьи, существует множество вариантов. От этого может кружиться голова. Большинство специалистов по инвестициям будут кричать: «Купите срок и инвестируйте разницу». Страховые компании скажут вам, что вы и ваша семья заслуживаете «постоянной защиты». Если вы выполните поиск в Интернете, вы увидите жаркие дискуссии между двумя сторонами, каждая из которых обвиняет другую в том, что они просто гонятся за вашими деньгами. Если у вас уже есть полис, вы можете задаться вопросом из-за полученной вами новой информации, действительно ли это лучший вариант для вас. Надлежащая защита семьи не должна быть такой сложной задачей.
Почему срочное страхование жизни наиболее выгодно для семьи
На мой взгляд, Срочное страхование жизни наиболее выгодно для семьи в 95% случаев. Вот почему большинство сторонних экспертов, таких как Дэйв Рэмси и Сьюз Орман, склонны поддерживать философию BTID (покупайте срок и инвестируйте разницу). К сожалению, если ваш друг или родственник продал вам страховку жизни или вы обратились за страховкой жизни у агента, скорее всего, у вас есть полис денежной оценки. Страховые компании склонны продвигать эти продукты, иногда даже когда это не в интересах клиентов. Из политики денежной ценности жизни, Whole Life, вероятно, лучшая (держитесь подальше от продуктов Universal или Variable life, они абсолютно ужасны, и если у вас есть одна из этих политик, уходите сейчас, они настроены на самоуничтожение, но это проповедь для другой мыльницы). У каждого человека разные потребности,и каждый случай индивидуален, но у вас нет причин верить мне на слово. Поэтому я собираюсь дать вам возможность понять это самостоятельно, показывая вам, как я нашел свое и что я делаю для клиентов. Все, что вам нужно, это калькулятор, несколько цитат и немного знаний.
5 вещей, которые вам нужно знать
- Какой размер страховки вам нужен и на какой срок (если вы идете со сроком)?
- Какой максимум я могу потратить из бюджета?
- Получите несколько цитат для сравнения.
- Оцените: в каком случае моя семья выиграет больше всего, если что-то случится со мной до истечения срока?
- Оцените: В каком случае моя семья выиграет больше всего, если со мной что-то случится после истечения срока?
1. Какой размер страховки вам нужен и на какой срок (если вы идете со сроком)?
Каждый человек индивидуален, и есть много факторов, которые нужно учитывать, в которых вам может понадобиться помощь эксперта (например, долг, срок ипотеки, сколько лет вашим детям, сколько вы зарабатываете и т. Д.). эмпирического будет в 10-20 раз больше вашего годового дохода, и вы будете максимально приближены к пенсии. В моем случае мне было 32 года с небольшими сбережениями, когда я получил страхование жизни, и я чувствовал, что мне это нужно в течение 30 лет, чтобы дать мне шанс увеличить доход. Мне нужно было 500 тысяч долларов на меня и 400 тысяч долларов на жену.
2. Какой максимум я могу потратить из бюджета?
Если покупать всю жизнь, это дорого. Если вы не богаты, вы не сможете позволить себе 10-20-кратную годовую зарплату, поэтому важным фактором при выборе политики будет определение того, насколько близко вы можете подойти к своей необходимой сумме и приемлемо ли это для вас. Я знал, что не могу платить больше 200 долларов в месяц за страхование жизни.
3. Получите несколько цитат для сравнения.
Я бы рекомендовал получить как минимум 3 котировки по каждому типу, и только от компаний, которые имеют рейтинг A + с AM's Best. Срок действия очень прост, но вам нужно спросить, какие варианты доступны в конце срока. Это на всякий случай, если что-то пойдет не так, как вы планировали. Большинство терминов можно преобразовать в пожизненные, что является приемлемым вариантом, но лучший вариант - это тот, который преобразуется в уменьшающийся срок (или меньшую страховку за ту же сумму денег). Скорее всего, если вам все еще нужна страховка, она может вам не понадобиться, а срок в пенсионном возрасте, близкий к пенсионному или после него будет дорогостоящим. Вам также необходимо убедиться, что вы получаете срок с фиксированным уровнем (это означает, что ваши выплаты не будут увеличиваться в течение срока), и что его можно продлевать независимо от вашего состояния здоровья.
В Whole Life вам нужно спросить, какова процентная ставка на счете денежной стоимости. Вам также необходимо знать, какая часть ваших денег будет ежемесячно поступать на сберегательный счет и как скоро это начнется. Большая часть вашего ежемесячного страхового взноса будет направлена на покрытие стоимости страхования, и в течение первых двух лет деньги, которые должны быть вложены в сбережения, фактически идут на сборы и комиссионные.
Когда я искал свои, я взял самые привлекательные (не самые дешевые) из каждой категории и сравнил их:
- Я мог получить 500 тысяч долларов на себя и 400 тысяч долларов на жену (с 10 тысячами долларов на каждого из детей) в течение 30-летнего срока с фиксированным уровнем в течение 30 лет за 85 долларов в месяц. ИЛИ
- Я мог получить 150 тысяч долларов на себя и 100 тысяч долларов на жену в Whole-Life за 200 долларов в месяц. Эта политика имела гарантированную процентную ставку в размере 4%. Каждый месяц на мою страховку платили примерно 110 долларов, а 90 долларов уходили на сбережения. Однако в течение первых трех лет 90 долларов были потрачены на сборы и комиссионные.
Для меня это была вся информация, необходимая для принятия обоснованного решения. Самым важным фактором при страховании жизни является получение надлежащего страхового покрытия, все остальное является вторичным по отношению к этому. Для моей семьи мало пользы от того, что я оплачивал через нос страхование жизни, которого моей семье не хватит надолго, если со мной что-то случится. Если я не могу позволить себе приличное страхование всю жизнь, то мне лучше со сроком. Если вам меньше 55 лет, и у вас есть семья, зависящая от вашего дохода, и вы не можете позволить себе в 10-20 раз больше вашего дохода с Whole Life, то вам действительно не нужно читать дальше, срочное страхование жизни - ваш лучший вариант. Но, просто чтобы объяснить процесс определения, я покажу вам, как завершить сравнение.
4. Оцените: в каком случае моя семья выиграет больше всего, если что-то случится со мной до истечения срока?
Это очень просто, посмотрите на свою номинальную стоимость и ваши ежемесячные затраты. Ответ здесь почти всегда срок. Вы получаете больше отдачи от вложенных средств. Даже если наличная стоимость также доступна (а в большинстве случаев ее нет), ее все равно недостаточно для покрытия разницы между номиналами. В моем случае это было несложно: 500 тысяч долларов по 85 долларов в месяц против 150 тысяч долларов по 200 долларов в месяц. Как я уже упоминал ранее, если я умру завтра, 150 тысяч долларов мало что сделают для моей семьи, это оставит меня без страха. 500 тысяч долларов полностью погасили бы нашу ипотеку и долг и обеспечили бы моей жене 20 тысяч долларов годового дохода на следующие 20 лет. Term выиграл этот раунд.
5. Оцените: в каком случае моя семья выиграет больше всего, если со мной что-то случится после истечения срока?
Это не только наиболее вероятный сценарий, но и начинает сбивать с толку большинство людей. В этом случае приходится полагаться на прогнозы и прогнозы. Вот как взвесить преимущества и недостатки обоих: Прежде всего, вы должны знать, как рассчитать сложные проценты. Формула представляет собой принцип x (1 + процентная ставка) в степени количества вложенных лет. Если это слишком сложно для вас или вы просто не хотите тратить на это весь день, вы можете использовать этот финансовый калькулятор.
Вся жизнь: невозможно точно узнать, когда вы умрете, поэтому лучше всего попытаться достичь возраста 65 лет (средний пенсионный возраст человека, когда большинство людей обналичивают свои сбережения). Помните, что первые несколько лет компонента сбережений не оплачиваются, поэтому вы должны вычесть их из количества накопленных лет. Я снова воспользуюсь своим примером: 90 долларов моей премии пошли бы на мой компонент сбережений и принесли бы гарантированные 4% прибыли. Поскольку первые 3 года ушли бы на сборы и комиссионные, у меня было бы около 30 лет, чтобы инвестировать. В 65 лет у меня было бы 62 464,45 доллара.
Покупка срока и инвестирование разницы: если вы покупаете только срочную страховку и не вкладываете остаток в мои сбережения, ответ здесь также будет очевиден. Тебе было бы лучше с Целой жизнью. Срок службы не имеет компонента сбережений, поэтому ваши сбережения и номинальная сумма в возрасте 65 лет будут равны 0 долларам. Однако помните, что я советовал вам посмотреть, на что вы можете потратить бюджет (на шаге 2). Вы можете взять разницу в стоимости и вложить ее в свою пенсию, и получить довольно сильные результаты. Это то, что люди имеют в виду, когда говорят: «Купите срок и инвестируйте разницу». Стреляйте в возрасте 65 лет, оцените свои результаты @ 6%, 8% и 10% и посмотрите, что у вас получится. Я использую свой пример. Разница в стоимости между предложенным мной полисом на всю жизнь и полисом на срок составляла 115 долларов в месяц.
Убедитесь, что вы взвесили другие факторы
Теперь для меня было совершенно очевидно, какой способ сбережения лучше для меня. Ни один из этих вариантов не приведет меня к выходу на пенсию сам по себе, но главное в том, что даже если рыночные показатели будут ужасными, и я получу только 6% ставку, я уже накоплю достаточно денег только на сбережениях от выбрав срок, чтобы иметь как минимум 142 763,26 доллара, которые я могу отложить на отдельном счете, чтобы позаботиться о налогах на наследство, расходах на погребение и оставить небольшое наследство моей семье, когда со мной что-то случится. В этот момент мне больше не понадобится страхование жизни. Кроме того, мне больше не нужно будет ежемесячно платить взносы по страхованию жизни. С опцией Whole Life у меня будет всего 62 464,45 доллара сбережений, и мне придется продолжать платить страховые взносы до тех пор, пока полис не истечет, что обычно составляет около 85 лет.Вам нужно будет провести аналогичное сравнение.
Теперь имейте в виду, сравнивая эти варианты, что 4% от полиса на всю жизнь гарантированы, а пенсионные фонды - нет. Скорее всего, вы, вероятно, получите лучшую прибыль с «сроком покупки и вложением разницы», но существует небольшая вероятность, что вы не сможете этого сделать. Разница должна быть достаточно значительной, чтобы стоить вам некоторого риска.
Кроме того, еще один фактор, который следует учитывать, - это дата созревания денежной стоимости всей жизни и то, как она влияет на пособие в случае смерти. В большинстве полисов страхования жизни не выплачивается денежная стоимость плюс номинальная сумма до наступления срока погашения денежной стоимости. Другими словами, если бы я умер до достижения 85-летнего возраста, моя семья получила бы только 150 тысяч долларов, а страховая компания оставила бы себе ту денежную сумму, которую я накопил. Если я умру до 63 лет по срочному страхованию, моя семья будет иметь доступ как к моему пособию в случае смерти, так и к моим сбережениям. Если я умру после 63 лет по срочному страхованию, моя семья получит мои сбережения, которые намного больше, чем если бы я тратил все эти деньги на полное страхование жизни.
Если вы когда-нибудь совершите ошибку, «взяв взаймы» деньги из своей общей денежной ценности, это станет еще хуже. С вас взимается 8% годовых, пока вы не вернете их, и если вы все еще должны деньги после смерти, они вычитают эту сумму из вашего пособия в случае смерти. Например, если моя номинальная стоимость составляла 150 тысяч долларов, а моя денежная стоимость составляла 50 тысяч долларов. Я мог «одолжить» (кстати, это мои собственные деньги) до 40 тысяч долларов. Предположим, я одолжил 20 тысяч долларов в 56 лет и умру в 62 года, не вернув их. Теперь я буду должен 32 270,04 доллара, и поэтому моя семья получит только 120 тысяч долларов. Если бы я взял те же 20 тысяч долларов из своего IRA, я бы заплатил 10% комиссионных и облагался бы налогом на прирост капитала, но мое пособие в случае смерти в размере 500 тысяч долларов осталось бы нетронутым.
Я знаю, что это много информации, но надеюсь, что она поможет вам принять решение. Как я уже говорил ранее, большинству людей будет лучше со сроком, но не всегда. Во многих случаях семьи, которые годами применяли полисы денежной стоимости, все еще могут извлечь выгоду из перехода на полисы срочных выплат, хотя я бы посоветовал проконсультироваться с лицензированным экспертом перед этим. К сожалению, в современном мире многие страховые полисы продаются с дымом и зеркалами, но цифры не лгут. Положитесь на цифры, и удачи вам.