Как досрочно выйти на пенсию (все о финансовой независимости или увольнении)

Зачем ждать выхода на пенсию? Попробуйте эти новые советы по личным финансам.

Шон О, через Unsplash

Что такое «финансовая независимость и досрочный выход на пенсию»?

FIRE (финансовая независимость и ранний выход на пенсию) - это движение, направленное на изменение того, как люди обычно думают о выходе на пенсию. Традиционный метод выхода на пенсию предполагает вхождение в рабочую силу в 20 лет, проработку 45 лет с накоплением 10% вашего дохода, а затем выход на пенсию в традиционном пенсионном возрасте в возрасте 65 лет.

Что ж, я не согласен с этим. Должен ли я просто сидеть без дела, следуя этому графику, работая все время, радуясь, что у меня есть выходные и 2 недели отпуска в году? Только уйти на пенсию в том возрасте, когда большая часть моей жизни уже прошла мимо меня? Что, если я потеряю работу? Как я буду платить по ипотеке? Мой автокредит? Счета за коммунальные услуги? С некоторой непредвзятостью и некоторыми преднамеренными изменениями образа жизни можно вернуть годы своей жизни.

Давайте разберемся:

• FI (финансовая независимость) означает, что вам не нужно полагаться на кого-то другого (например, на вашу работу), чтобы оплачивать ваши расходы на проживание до конца вашей жизни. Обычно это означает, что деньги поступают от инвестиций, пассивного бизнеса, недвижимости и т. Д. Теперь у вас есть свобода делать все, что вы хотите, со своим временем, в разумных пределах, конечно. На этом этапе работать необязательно.
• RE (досрочно выйти на пенсию) - это именно то, на что это похоже. Как было сказано ранее, после достижения FI работать необязательно. Если хочешь, можешь уйти на пенсию. Вы можете проводить время, путешествуя по миру, проводить время с друзьями и семьей, как вы всегда говорили, или, наконец, изучать свои хобби.

Как мне достичь финансовой независимости?

Есть три основных принципа достижения FI:

1. сокращение расходов
2. увеличение дохода
3. инвестирование

Шаг 1. Сократите свои расходы

Снижение расходов - это первый шаг. Если вы берете домой 50 тысяч долларов в год после уплаты налогов, но тратите 45 тысяч долларов в год, это не дает вам много места для маневра, чтобы откладывать на пенсию. Дорогие рестораны, модернизированные автомобили каждые несколько лет и роскошные каникулы, как правило, в большинстве случаев являются убийцами FI. Теперь, если вы зарабатываете миллионы долларов в год, не позволяйте мне мешать вам покупать ту яхту. Однако для нас, простых смертных, вы должны принимать решения. Стоит ли работать еще 5-10 лет, чтобы каждые три года ездить на новейших автомобилях? Если вы можете довольствоваться меньшими расходами, то ваши шансы на достижение финансовой независимости значительно увеличиваются.

Есть несколько простых вариантов относительно расходов - три основных вида расходов плюс разные категории, - которые большинство людей решает на своем пути к FI.

Не покупайте новые автомобили

Покупайте надежные подержанные автомобили. Автомобиль теряет около 10% своей стоимости в ту минуту, когда вы съезжаете со стоянки. К концу первого года он теряет около 20% своей стоимости. В отличие от дома, автомобиль обесценивается, поэтому не стоит смотреть на него как на вложение. Однако не стоит покупать просто подержанную машину. Если вы не знаете, как починить что-то в машине, или у вас нет друга, который мог бы починить что-то в вашей машине, не покупайте подержанный Mercedes или BMW. Они печально известны тем, что ломаются через несколько лет. Сам езжу на Toyota Prius 2010 года выпуска. Не самая привлекательная машина, но она чрезвычайно надежна (200 км и работает без проблем) и расходует большой расход топлива. Я купил свою бывшую в употреблении за 7,5 тыс. Около 3-4 лет назад. Любые другие бывшие в употреблении Тойоты или Хонды - довольно безопасный вариант.

Сократите расходы на жилье

Я работаю в районе с высокой стоимостью проживания, поэтому у меня есть несколько вариантов:

• Купите дом в городе, в котором я работаю. Самый дешевый дом, который я смог найти, - это 100-летний дом с 2 спальнями и 1 ванной за 500 000 долларов. Помимо ипотечной ссуды в размере 500000 долларов, это дополнительные 6000 долларов в год в виде налогов на недвижимость. Это могло бы сработать, если бы я был готов работать еще несколько лет, чтобы расплачиваться за это (а я нет). В противном случае я бы, наверное, взломал дом.
• Купите дом в другом месте. В непосредственной близости аналогично, если не дороже. Однако, если я захочу ехать на работу в течение 1 часа (в каждую сторону), я могу купить дом примерно за 150 000 долларов с учетом налога на недвижимость в размере 2500 долларов в год. В итоге я так и сделал - я не особо привязан к большому городу.
• Сниму квартиру в городе, где работаю. Это около 1500 долларов в месяц. Я психологически чувствую себя лучше, живя в собственном доме, а не в квартире, но этот вариант может сработать для других людей. Я считаю, что это очень личный вопрос, поэтому я не буду поддерживать какой-либо конкретный вариант. Однако я чувствовал себя лучше всего, купив дом с более низкой стоимостью проживания и выбрав долгую поездку на работу.

Сократите бюджет на еду

Дёшево есть очень просто и возможно, если вы готовите еду самостоятельно. Магазин распродаж. Берите с собой обеды на работу. Приготовление еды. Министерство сельского хозяйства США опубликовало ориентировочную стоимость продуктов питания для семьи на июль 2019 года: примерно 386 долларов США для семьи из 2 человек по «экономному» плану, с другой стороны, 766 долларов по либеральному плану. Аналогичным образом, семья из 4 человек обойдется примерно в 564 доллара по экономному плану и 1099 долларов по либеральному плану. Постарайтесь побить бережливую цену. Однако ни при каких обстоятельствах нельзя игнорировать здоровье. Нет смысла экономить на еде, если вы едите нездоровую пищу.

Сократить прочие расходы

Конечно, это категория, о которой вы слышите чаще всего. «Не покупайте латте каждое утро». «Нет никаких услуг по подписке». «Не покупайте тосты с авокадо». «Обрежь свой кабель». Конечно, просмотрите эти пункты и посмотрите, где можно сократить расходы, но не делайте этого таким образом, чтобы ваша жизнь усложнялась. Например, я не люблю платить за интернет, но я бы не стал отключать интернет и пытаться привязать данные со своего телефона. Я большой пользователь Интернета, и это было бы крайне неудобно.

Попробуйте сначала вырезать большие вещи, а затем посмотрите, насколько низко вы сможете спуститься. Например, кабель может стоить около 100 долларов в месяц. Если вы смотрите футбольный матч один раз в неделю, а в остальное время кабель не используется, то каждая из этих футбольных игр будет стоить вам 25 долларов за игру. Стоит ли платить 25 долларов за игру?

Ключевая идея сокращения ваших расходов заключается в том, что вы можете тратить деньги либо на расходы, либо на жизненную энергию. Стоит ли работать с кабелем лишних 5 лет вашей жизни или вы бы предпочли вложить его в свои сбережения, чтобы деньги работали на вас?

Ключевым моментом здесь будет отслеживание ваших расходов. Иначе как узнать, на что вы тратите? Я лично использую только одну или две кредитные карты, что позволяет легко отслеживать мои расходы. Я смотрю на свои расходы один раз в год, а затем пытаюсь соответствующим образом над ними работать. Если вы только начинаете свой путь к FI, я бы посоветовал просматривать его ежемесячно или раз в два месяца.

Шаг 2: Увеличьте свой доход

Вы можете увеличить свой доход несколькими способами.

Если вы считаете, что на работе надрываетесь, но вам все равно недоплачивают, попросите прибавку. Поговори со своим боссом. Переключите компании. Смените карьеру. Вы можете получить больше образования (степень бакалавра или магистра; я бы не предлагал докторскую степень). Получите больше полномочий (подмастерье, PE, CPA, PMP) или даже начните побочный бизнес.

Вы можете сократить расходы только на определенную сумму, прежде чем они начнут существенно влиять на ваш уровень счастья. Вместо того, чтобы изо всех сил сократить бюджет на 1000 долларов, вы можете попытаться заработать еще 1000 долларов. Я хочу попытаться подняться по служебной лестнице, но многие люди обладают предпринимательским духом и предпочитают заниматься побочной работой, чтобы заработать больше денег.

Шаг 3. Инвестируйте

Вы хотите знать, почему богатые становятся еще богаче? Их деньги работают на них, и ваши деньги могут работать на вас. Как бы трудно ни было в это поверить, это самый простой шаг на пути к FI. В конце концов, где, по вашему мнению, находятся ваши 401 тыс. Денег? А как насчет государственных пенсионных систем? Если фондовый рынок был нестабильной системой азартных игр, которую все пытаются представить, зачем инвестировать в нее наиболее стабильные формы пенсионного дохода? Выберите дешевое инвестирование в индексные фонды, и вам никогда не придется задумываться дважды. Рынок будет колебаться, и по мере того, как числа на ваших инвестиционных счетах становятся все больше и больше, эти колебания могут достигать десятков тысяч долларов, но не паникуйте. Метод «установил и забыл» - это не то, что мы обычно связываем с инвестированием, но он работает!

Fidelity, одна из крупнейших компаний по управлению активами в мире, провела анализ эффективности счетов за период 2003–2013 гг., Чтобы определить, какие из них работают лучше всего. Угадайте, самые эффективные аккаунты были от людей, которые МЕРТВЫ! Правильно, даже во время финансового кризиса 2008 года счета погибших опередили всех остальных. Хорошо, может быть, они просто выбили активных управляющих фондами, верно? Ну нет. Второе место достается инвесторам, которые ЗАБЫЛИ, что у них есть счета. Теперь можно рассчитать время рынка и совершить убийство, играя в игру, но это невероятно, невероятно редко. Даже Уоррен Баффет, который заработал свои миллиарды на торговле отдельными акциями, хочет, чтобы его деньги были вложены в индексный фонд S & P500 после его смерти.

Как я узнаю, что закончил?

Вы достигли финансовой независимости, когда ваши инвестиции и пассивный доход приносят достаточно денег, на которые можно жить. Для многих людей в сообществе FIRE это означает в 25 раз больше ваших годовых расходов. Это означает безопасную скорость вывода средств в размере 4%. Например, если у вас инвестиционный портфель в размере 1 000 000 долларов, вы можете снимать 4% (40 000 долларов) в первый год и 40 000 долларов (с поправкой на инфляцию) каждый последующий год, и, скорее всего, у вас не закончатся деньги.

Многие цитируют исследование Trinity Study, которое показывает, что уровень вывода средств в размере 4% имеет высокую вероятность того, что деньги не закончатся в течение 30-летнего пенсионного периода. Конечно, в этом исследовании используется только 30-летний пенсионный период, и многие люди, ищущие FIRE, рассчитывают на 60- или даже 70-летний пенсионный период, поэтому ваш опыт может варьироваться. Многие люди предполагают более низкий уровень вывода средств в 3,25% или 3,5% в качестве запаса прочности. Если хотите, вы можете использовать программу cFIREsim или FIREcalc, чтобы увидеть процент успеха с вашими числами.

Что все это значит?

Здесь есть много переменных, которые влияют на годы до выхода на пенсию, и это займет некоторое время. В конце концов, это не схема быстрого обогащения; это математика.