Оглавление:
- Почему аннуитетные инвестиции снова популярны?
- Мое введение в аннуитеты
- Что такое аннуитеты и как они работают
- Аннуитеты являются популярными инвестициями, потому что они предлагают гарантированные выплаты
- Аннуитетные риски и недостатки
- Аннуитетный опрос
- Финансовое планирование: аннуитеты: зачем инвестировать в аннуитеты?
Почему аннуитетные инвестиции снова популярны?
Аннуитеты не новость в инвестиционном мире. Новым является то, насколько популярными они стали в последние годы из-за нестабильности фондового рынка и потрясений, которые заставили инвесторов искать безопасные способы получения высоких показателей доходности инвестиций.
Обвал фондового рынка в 2008 году подорвал доверие инвесторов до глубины души. Чтобы пережить экономический шторм и волатильность фондового рынка, многие инвесторы просто вытащили свои деньги с фондового рынка и поместили их на низкодоходные сберегательные счета. Инвесторы, недавно не склонные к риску, вскоре обнаружили, что доходность с низкодоходных сберегательных счетов неадекватна. В поисках надежной прибыли от инвестиций многие инвесторы недавно предпочли инвестировать в аннуитеты, продаваемые компаниями по страхованию жизни, которые предлагают более безопасные, а иногда и гарантированные нормы прибыли. Вкратце, поэтому аннуитеты снова стали популярными инвестициями. Эта тенденция может усиливаться, поскольку десятки миллионов «бэби-бумеров» приближаются к пенсионному возрасту и ищут более безопасные инвестиции для пенсионных лет, которые обеспечивают приличную прибыль.
Почему аннуитеты являются популярными инвестициями - относительно безопасными инвестициями, которые предотвращают волатильность фондового рынка и обеспечивают приличную доходность инвестиций
publicdomainpictures.net
Мое введение в аннуитеты
Я мало что знал об аннуитетах до 2009 года. В разгар худшей рецессии со времен Великой депрессии 1930-х годов мой почтовый ящик в 2009 году был заброшен возможностями трудоустройства в страховых компаниях. Я нашел это довольно странным, учитывая ужасную ситуацию с занятостью в то время. Похоже, никто больше не нанимал сотрудников, за исключением страховых компаний, которые отчаянно пытались добавить сотрудников по продажам. Причиной такого набора сотрудников страховыми компаниями был резкий всплеск спроса на безопасную гарантированную доходность инвестиций со стороны инвесторов, которые вытащили свои деньги из крайне волатильного фондового рынка, который только что пережил один из худших крахов в истории. В течение 2009 г. и в последующие годыуставшие инвесторы фондового рынка начали изучать, а затем вкладывать средства в аннуитеты, чтобы обеспечить приличный возврат инвестиций относительно безопасным способом. Инвестиции в аннуитеты внезапно стали популярными в Main Street America, и страховым компаниям потребовалось увеличить свой торговый персонал, чтобы удовлетворить новый спрос на их аннуитетные продукты.
Что такое аннуитеты и как они работают
Аннуитет определяется как контракт или соглашение, по которому человек получает фиксированные платежи по инвестициям в течение всей жизни или в течение определенного количества лет. По закону аннуитеты предлагаются только компаниями по страхованию жизни, и любой рост на аннуитетном счете откладывается до уплаты налогов до тех пор, пока он не будет снят, после чего он рассматривается как обычный налогооблагаемый доход.
Существует два основных типа аннуитетов: фиксированные и переменные. Фиксированные аннуитеты предлагают относительно скромные ставки доходности, которые фиксируются аналогично депозитным сертификатам (CD). Переменные аннуитеты предлагают более надежные нормы доходности, которые варьируются в зависимости от доходности базовых активов, составляющих переменные аннуитеты, которые могут включать в себя вложения в акции и облигации, которые хранятся на субсчетах, созданных страховой компанией, которая управляет переменной аннуитетом. Не все переменные аннуитеты одинаковы. Некоторые из них могут потерять ценность, если основные инвестиции потеряют ценность. Другие предлагают гарантированную минимальную норму прибыли за дополнительные сборы, которые могут быть реализованы, когда средства выводятся в виде фиксированных платежей по истечении срока или когда владелец аннуитета умирает.независимо от эффективности основных инвестиций.
Хотя аннуитеты предлагают более безопасный возврат инвестиций, чем инвестирование в фондовый рынок, они также могут быть довольно дорогими, если все комиссии учтены в доходности. Аннуитетные сборы обычно на процент выше, чем сборы индексных фондов фондового рынка, и более чем на полтора процента выше, чем сборы управляемых паевых инвестиционных фондов. Может показаться, что это не так уж много, но, когда эти дополнительные сборы накапливаются в течение многих лет, они могут существенно повлиять на сумму денег, заработанных в течение длительного периода времени и доступных к моменту выхода на пенсию. Аннуитеты предлагают то, чего не предлагают индексные и паевые инвестиционные фонды, так это безопасность. Инвесторы, которые не могут пережить потрясения на фондовом рынке, такие как потрясения, которые произошли во время тяжелого медвежьего рынка на фондовом рынке в конце 2008 и начале 2009 года, могут спать спокойно, имея аннуитеты, которые предлагают гарантированную доходность.В то время как сберегательные счета предлагают аналогичные гарантированные нормы прибыли, текущие процентные ставки по сберегательным счетам менее 1% часто считаются недостаточными инвесторами, стремящимися к тому, чтобы их деньги со временем увеличивались до выхода на пенсию.
Аннуитеты являются популярными инвестициями, потому что они предлагают гарантированные выплаты
Причина, по которой аннуитеты являются популярными инвестициями, заключается в том, что в отличие от инвестирования денег на фондовом рынке и преодоления волатильности до тех пор, пока деньги не потребуются, аннуитеты могут быть введены, что гарантирует инвестору определенный минимальный уровень дохода и выплат в будущем, когда необходимо, что известно в индустрии аннуитета как «пособие на жизнь». Три типа аннуитетов пособий на жизнь включают:
- Гарантированный минимальный доход: для людей, которые хотят вносить деньги в аннуитет, а затем получать выплаты в будущем в качестве потока дохода, который выплачивается периодически в течение определенного периода времени или до конца жизни.
- Гарантированный минимальный вывод средств: для людей, которые хотят снимать фиксированную сумму из годового дохода ежегодно в течение определенного количества лет. Если аннуитетные инвестиции показали хорошие результаты и на аннуитетном счете еще остались деньги в конце периода снятия, владелец аннуитета может получить излишки денег единовременной выплатой. Этот тип аннуитета также можно приобрести как пожизненный аннуитет (за дополнительную плату), который обеспечивает гарантированные выплаты на всю жизнь, даже сверх первоначальной суммы инвестиций.
- Гарантированное накопление: для инвесторов, которые хотят избежать любого риска потерь на фондовом рынке, но хотят получить потенциальную прибыль от повышения курса акций на фондовом рынке. Этот тип аннуитета гарантирует, что инвестор окупит по крайней мере столько, сколько вложено в аннуитет, через определенный период времени, даже если базовые инвестиции, на которых основывается аннуитет, не работают хорошо. Этот тип аннуитета также можно приобрести в качестве инвестиции, гарантированно приносящей определенный процент в год (за дополнительную плату), таким образом фиксируя доходность инвестиций. Если базовые аннуитетные инвестиции превосходят гарантированную сумму, инвестор получает дополнительную сумму вознаграждения по счету.
Аннуитетные риски и недостатки
Аннуитеты привлекательны тем, что они предлагают приличную норму прибыли с очень небольшим базовым риском, основанную на контракте между покупателем аннуитета (инвестором) и компанией по страхованию жизни, которая продает аннуитет и управляет им. Тем не менее, есть один риск, о котором инвесторы должны знать, а именно возможность того, что компания по страхованию жизни, которая продает им аннуитет, может обанкротиться, что может поставить их вложения в аннуитет и прибыль под риск полной потери. Чтобы противостоять этому риску, все штаты в Соединенных Штатах требуют, чтобы компании по страхованию жизни, которые продают аннуитеты, обеспечивали страховое покрытие аннуитета не менее 100000 долларов США (в некоторых штатах требуется до 500000 долларов США) для покупателей своих аннуитетов,который покрывает покупателя до покрытой суммы в случае банкротства страховой компании и невозможности выплаты аннуитетных обязательств.
Аннуитеты не подходят для всех. Более высокие комиссионные, взимаемые продавцами и менеджерами по аннуитетам, могут сделать аннуитеты неоправданно дорогими и нецелесообразными по сравнению с другими вариантами гарантированного инвестирования, такими как депозитные сертификаты. Кроме того, плата за досрочное расторжение, известная как комиссия за возврат в аннуитетной индустрии, может достигать 10%, что довольно много по сравнению с другими вариантами инвестирования. Аннуитеты не следует использовать в качестве краткосрочных инвестиций, поскольку дополнительные сборы, связанные с аннуитетами, не делают их подходящими для краткосрочного инвестирования. Аналогичные или более высокие нормы прибыли по сравнению с доходами от аннуитетов возможны на фондовом рынке в течение длительного периода времени. Тем не менее, для тех, кто не хочет беспокоиться о своих инвестициях и имеет время возместить авансовые платежи,Аннуитеты могут быть привлекательным вариантом для инвестиций, поэтому аннуитеты снова стали популярными инвестициями.
Аннуитетный опрос
Финансовое планирование: аннуитеты: зачем инвестировать в аннуитеты?
© 2011 Джон Ковьелло