Пять типов хищнического кредитования: знайте признаки, чтобы избежать их ловушек

фото1

Пять типов ловушек для хищного кредитования

Хищническое кредитование - это, в основном, несправедливые, вводящие в заблуждение или вводящие в заблуждение методы, которые имеют место во время выдачи и бронирования кредита или других финансовых операций. Это происходит, когда ничего не подозревающих потребителей намеренно заставляют платить комиссию или брать ссуду, которая имеет встроенные недостатки, которые могут нанести финансовый ущерб семейному бюджету и кредитам. Чтобы обезопасить себя, нужно знать признаки хищного кредитования.

1. Ловушки для зарплаты

Одним из наиболее распространенных и очевидных хищнических займов является так называемая ссуда «до зарплаты», когда потребителям выдают небольшие ссуды под залог будущей зарплаты. Эти ссуды обычно выдаются в магазинах по обналичке чеков или специализированных магазинах.

Недавнее исследование, проведенное внепартийным Центром ответственного кредитования, показывает, что американцы ежегодно платят более 3,4 миллиарда долларов в качестве комиссии по кредитам. Эти ссуды продвигаются как краткосрочные ссуды - обычно на две недели - но на самом деле они предназначены для того, чтобы заманить потребителей на длительные периоды времени огромными комиссиями за счет постоянного продления или «вспенивания» ссуды. Фактически, годовая процентная ставка (APR) по ссудам до зарплаты часто составляет 400% или выше. Законодательство об этих кредитных организациях продолжает отставать, и менее половины штатов в настоящее время обеспечивают защиту потребителей от них. Самый простой совет - не берите ни одной из этих ссуд. Варианты, которые могут быть более подходящими для ваших нужд, включают личные ссуды и финансирование от банка или кредитного союза.

2. Ловушки домовладельцев

По данным Министерства жилищного строительства и городского развития США, хищническое кредитование домовладельцев включает кредиторов, оценщиков, ипотечных брокеров и других лиц, которые используют убедительную тактику сильного давления, чтобы:

Продавайте недвижимость, используя ложные оценки, чтобы искусственно завышать ее стоимость.
Скажите заемщикам, что они лгут об их доходах, расходах или денежных средствах, имеющихся для первоначального взноса для получения кредита.
Ссужайте больше денег, чем они думают, что заемщик может выплатить.
Взимайте более высокие процентные ставки, используя субстандартные ссуды, исходя из расы или национального происхождения заемщика, а не их кредитной истории. Фактически, согласно отчету Национальной ассоциации защитников прав потребителей, более половины рефинансируемых ипотечных кредитов в районах проживания преимущественно афроамериканцев являются субстандартными кредитами, по сравнению с лишь 9% рефинансирования в районах, где преобладают белые.
Взимайте плату за несуществующие или нежелательные и ненужные продукты и услуги.
Убедите потребителей принимать ссуды с более высоким риском, включая ссуды с окончательным воздушным платежом, выплаты только по процентам (когда не достигается справедливость) и ссуды, предусматривающие дорогостоящие штрафы за предоплату.
Заработайте на заемщиков, которые нуждаются в деньгах из-за проблем со здоровьем, безработицы или долгов, с помощью недобросовестных сделок по обналичиванию денег.
Поощряйте заемщиков многократно рефинансировать свои ссуды, тем самым «лишая» домовладельцев собственного капитала, когда на самом деле заемщик не получает никакой выгоды. Каждое рефинансирование добавляет новые комиссии и истощает любой капитал, который мог быть достигнут.

3. Хищные автомобильные дилеры

До Это старый стереотип, но он продолжается и сегодня… некоторые автодилеры часто злоупотребляют потребителями и хищническими кредиторами, с тщательно разработанной тактикой закрытия ссуд, чтобы убедить покупателей покупать дорогостоящие дополнения в отделе финансирования. Избежать таких дилеров бывает непросто. Поскольку эти надстройки обычно включаются в финансирование, они увеличивают сумму кредита и платежа. По словам Билла Голдберга, президента AutoAdvisors из Орландо, штат Флорида, «наименьший процент прибыли дилера приходится на покупную цену. Наибольшая доля прибыли поступает в бизнес-офисе, где финансовые и страховые продукты предлагаются после согласования цены продажи. Покупатель считает, что процесс продажи завершен, хотя самая важная часть еще не началась ».

После нескольких часов переговоров о цене автодилер приступает к убийству с помощью высокоприбыльных надстроек, таких как страхование гарантированной защиты активов (GAP), чтобы покрыть убыток, если вы все еще должны больше, чем стоит автомобиль. Многие кредитные союзы предоставляют страховку GAP за половину стоимости, если вы занимаете у них кредит.

Еще одно дорогое дополнение - это страхование жизни и инвалидности. Если у вас уже есть такая страховка, вам, конечно же, не нужен новый полис для выплаты стоимости транспортного средства на случай, если вы скончаетесь или станете инвалидом. Эта дорогая страховка (и другие дополнения) могут быть включены в вашу финансовую ведомость без вашего ведома. Удалите это. Другие дорогостоящие дополнения, с которыми вы, вероятно, столкнетесь, включают защиту от ржавчины, контракты на обслуживание транспортных средств, пакеты защиты от кражи и травление окон. Все это огромные центры прибыли для дилеров, которые продаются вам с помощью тактики высокого давления.

Популярная тактика финансирования - это откат автосалона от так называемой «ставки покупки», предлагаемой банком. Кредитор (банк) может утвердить вам, например, 3% -ную ссуду, но дилер не раскрывает эту ставку, вместо этого убеждая вас принять, скажем, 5%, и, по сути, дилер получает 2% -ный «откат» от заем. Прежде чем подписывать какие-либо документы, узнайте, на какой рейтинг вы действительно претендуете. Кроме того, если вам предложат «условную» продажу и вы поедете домой на новой машине, не удивляйтесь, обнаружив, что ваша условная ставка по кредиту вскоре после этого резко выросла, что потребует новой ссуды с более высокой ставкой и, кстати, вашей торговли. -in давно ушел, поэтому нет выхода.

Наконец, остерегайтесь обязательной арбитражной оговорки в вашем кредитном договоре. Это лишает вас возможности обратиться в суд в случае спора.

4. У банков и кредитных союзов тоже есть ловушки

В дополнение к ссудам до зарплаты, другие краткосрочные хищнические ссуды включают ссуды для защиты овердрафта, предлагаемые банками и кредитными союзами, где вам разрешено отклонить чек или платеж, если средств на вашем счете недостаточно в обмен на высокие комиссии, которые составляют короткую срочная ссуда. Эти сборы могут достигать 35 долларов за товар в некоторых крупных банках, и комиссия взимается с каждого оплаченного товара, поэтому, если вы отказываетесь от нескольких чеков, зная, что получатель будет оплачен, даже если у вас нет денег на вашем счете, вы может в конечном итоге заплатить сотни долларов за удобство этой хищнической тактики. Вы также можете понести эти комиссии при снятии средств в банкомате или при использовании дебетовой карты.

5. Ловушки для чрезвычайных ссуд

Остерегайтесь заманчивых ссуд под залог автомобиля, которые продаются вам как небольшие «экстренные» ссуды, но которые требуют исключительно высоких процентных ставок, которые могут заманить вас в бесконечный долговой цикл. И когда вы увидите в январе и феврале эти объявления о ссуде на уплату налогов в ожидании возврата налогов, которая в значительной степени ориентирована на тех, кто не хочет ждать несколько недель для получения обычного возврата, выключите телевизор или радио. Эти ссуды могут иметь потрясающе высокие годовые процентные ставки, до 700% годовых, плюс вы можете сэкономить только неделю или две по сравнению с простым ожиданием вашего обычного возврата.

Для получения дополнительной помощи

Узнайте о своей кредитоспособности, изучив свой фактический кредитный рейтинг как ориентир для определения того, какую процентную ставку вы должны рассчитывать на выплату кредита. Узнайте больше о тактике хищнического кредитования жилищного финансирования от Министерства жилищного строительства и развития США. Проверьте их список полезных ресурсов для вашего региона в каждом штате.

Генеральная прокуратура США предоставляет список предупреждений о «красных флагах» и исчерпывающий список ресурсов, которые могут предложить дополнительную помощь.

Используйте доступные ресурсы, осознайте свои возможности заимствования и, прежде всего, избегайте жестких, слишком хороших, чтобы быть правдой тактик, которые часто используются, чтобы преследовать ваши желания владеть тем, что вы действительно не можете себе позволить., или чтобы воспользоваться вашим финансовым затруднением.