Как создать семейный бюджет и сэкономить больше!

Если вы правильно составите бюджет, создание семьи не обязательно будет стоить вам целого состояния.

Мишель Хендерсон

Основы бюджетирования

Большинство семей знают о важности бюджета. Если он у вас есть, вы можете использовать его для своевременной оплаты арендной платы или ипотеки, а также других важных счетов. Многие бюджеты терпят неудачу, потому что они не придерживаются; другие, потому что они изначально были созданы неправильно.

Эта статья направлена на то, чтобы привести вас к окончательному бюджету: всеобъемлющему бюджету, в котором помимо самого необходимого будут выделяться дискреционные расходы. Многие люди просто не понимают, как дискреционные расходы могут складываться за месяцы и годы. Стоимость Flat White может показаться невысокой - 3,50 доллара, но если вы тоже купите маффин и будете придерживаться этой привычки пять дней в неделю, вы скоро увидите, что стоимость умножается.

Цель бюджета - убедиться, что вы полностью понимаете, куда уходят ваши доллары. Вы можете быть удивлены результатами!

Начните свой «окончательный бюджет»

Окончательный бюджет основан на ваших расходах за последние три месяца. Это необходимо для обеспечения более справедливого бюджета, что необходимо для расчета «среднего» месяца для вашей семьи. Если в один из месяцев есть необычно высокие единовременные расходы (например, медицинские расходы, Рождество, отпуск), вы можете вычесть эти суммы или выбрать трехмесячный период, который, по вашему мнению, является репрезентативным, или вашей обычной структурой расходов.

Большинство онлайн-банков имеют возможность загружать ваши отчеты и транзакции. Если возможно, экспортируйте свои трехмесячные транзакции непосредственно в Excel (это сэкономит вам время), или, если вы не можете сделать это, пожалуйста, вручную введите расходы в Excel. Чтобы вручную ввести банковские данные в Excel, вам нужны только три столбца, а не все названия столбцов, которые вы получаете при загрузке банковских данных (как в примере ниже). Требуются только описание, сумма дебета и сумма кредита. Даты вводить не нужно, просто убедитесь, что вы вводите данные только за трехмесячный период.

Затем добавьте строку в конец данных Excel, чтобы суммировать два столбца дебет и кредит. Добавьте еще одну строку для чистой разницы. Чистая разница рассчитывается как общая сумма кредитов за вычетом общей суммы дебетов. Положительная сумма (как в примере ниже) означает, что ваши поступающие деньги превышают ваши расходы. Если ваша чистая разница отрицательная, это означает, что вы тратите больше, чем зарабатываете.

Банковские данные, экспортированные в Excel

Разрушая это

Теперь у вас есть банковские данные в Excel за три месяца. Если у вас более одного банковского счета, повторите для каждого счета. Теперь мы собираемся добавить новый столбец в Excel, чтобы следить за суммой кредита, и назовем его «категорией». Я рекомендую сортировать ваши данные в AZ по повествованию, чтобы сделать следующий шаг быстрее.

Категории данных для вашего бюджета

Поступающая заработная плата и льготы
Другой доход
Аренда / Ипотека
Утилиты
Образование / Школа (затраты и экономия)
Погашение кредита / кредитной карты
Автомобиль
Страхование
Продовольственные товары
Дискреционные расходы

Например, если вы отсортировали повествование по AZ, вы можете добавить «Продовольственные товары» в столбец категории для первых расходов Walmart; затем скопируйте это для каждого с тем же описанием (например, добавьте «Продовольственные товары» для всех расходов Walmart).

Что включить в ваш бюджет

Другой доход - Включите любой доход, кроме заработной платы или государственных выплат, например, банковские проценты, дивиденды и т. Д.
Коммунальные услуги —включая электричество, газ / отопление, воду, телефоны (включая сотовый телефон).
Автомобили - Включая газ / топливо, страховку, регистрацию и т. Д.
Страхование - включает все виды страхования, не связанные с автотранспортными средствами, например страхование жилья и имущества, медицинское страхование.
Дискреционные расходы - они должны относиться ко всему, что не указано в одной из шести других категорий расходов (аренда / ипотека, коммунальные услуги, ссуды / выплаты по кредитной карте, автотранспортные средства, страхование, продукты питания). По сути, это все личные траты, кроме продуктов. Сюда входят товары не первой необходимости, такие как одежда, предметы роскоши, кофе и закуски на вынос, файлы для скачивания (фильмы, музыка) и игры.

Сортировать по повествованию, чтобы сэкономить время

Дискреционные расходы

Следующий шаг

После того, как вы добавили категории к каждой позиции, пересортируйте данные в Excel; на этот раз по названию категории. Теперь нам нужно сложить сумму для каждой категории. Добавьте новый заголовок столбца «Итоги» и используйте функцию суммы в Excel. Убедитесь, что ваша сумма включает все расходы в этой категории за последние три месяца. См. Пример ниже:

Повышение управляемости ваших данных

Теперь у вас есть сумма для каждой категории; резюмируйте это в Excel. См. Следующий пример:

Осмысление данных

Теперь вы можете видеть, на что вы обычно тратите свои деньги в течение трех месяцев. В приведенном выше примере потраченная сумма была меньше общего дохода на 91,32 доллара; это означает, что в среднем у вас будет только 30 долларов в месяц. Это сумма денег, которую вы можете вложить в сбережения или другие инвестиции, не влияя на свой образ жизни. Такая низкая сумма указывает на то, что человек тратит то, что зарабатывает; то есть, как только ипотека, счета и предметы первой необходимости оплачены, они почти полностью используют то, что остается для дискреционных расходов.

Если ваши расходы превышают ваш доход, вам необходимо немедленно изменить свои расходы. Даже если у вас есть излишек (как в приведенном выше примере), вы все равно можете легко вносить изменения, чтобы сократить свои ежемесячные расходы (тем самым еще больше увеличивая, сколько вы можете сэкономить каждый месяц).

Ищете сбережения

Чтобы сократить свои расходы, в первую очередь следует начать с дискреционных расходов. Многие люди просто не осознают, сколько они тратят каждый месяц, так как очень немногие действительно складывают это, чтобы увидеть, на что тратятся деньги. В приведенном выше примере за трехмесячный период было потрачено 942,49 доллара, что соответствует 314 долларам в месяц. Просмотрите сделанные вами покупки. Были ли все покупки действительно необходимы (например, кроссовки для ваших детей) или есть некоторые покупки, без которых вы могли бы жить (например, пара обуви, которая вам действительно не нужна, и, вероятно, наденете один или два раза). Можете ли вы приготовить кофе дома в дорожной чашке для утренней поездки на работу вместо того, чтобы покупать одну чашку на пять утра в неделю? Только один кофе, купленный каждое утро, составляет более 900 долларов в год. Эта сумма будет намного выше, если вы также будете каждый раз покупать кекс или закуску.

Если вы хотите сэкономить, я рекомендую установить для себя ежемесячный лимит на дискреционные расходы. В этом примере вы можете сократить до 500 долларов в месяц, а оставшиеся 400 долларов и больше оставить на сберегательном счете.

Было бы довольно сложно вести текущую сумму своих дискреционных расходов каждый месяц, и было бы очень много времени, чтобы продолжать суммировать каждую квитанцию о покупке. Вам также нужно быть очень дисциплинированным, чтобы не допустить соблазна каждый месяц перерасходовать. По этой причине я предлагаю одно из двух следующих решений:

Откройте отдельный банковский счет и ежемесячно переводите на него определенную сумму (в данном примере 500 долларов США). Используйте эту новую дебетовую карту только для всех своих несущественных покупок и убедитесь, что вы никогда не используете свою обычную дебетовую карту (т. Е. Для основного банковского счета) для ненужных расходов.
В качестве альтернативы можно получить перезагружаемую предоплаченную дебетовую карту. Загружайте это с установленной суммой бюджета каждый месяц, чтобы не перерасходовать. Как и в приведенном выше примере, используйте эту новую предоплаченную дебетовую карту только для всех несущественных покупок и убедитесь, что вы никогда не используете обычную дебетовую карту (то есть для своего основного банковского счета) для любых ненужных расходов. NerdWallet - это веб-сайт, на котором можно найти информацию о предоплаченных дебетовых картах.

Дискреционные расходы - первое место для поиска сбережений

Ищете семейные сбережения

Давайте посмотрим на оставшиеся расходы и посмотрим, где потенциально можно сэкономить:

Образование / Школа - Эти расходы представляют собой экономию в размере 120 долларов в месяц. Это примерно тот минимум, который вам нужно откладывать на расходы на обучение вашего ребенка, исходя из рекомендованной 1/3 платы.
Бакалея - общая сумма 2 200,09 доллара на три месяца, что составляет 733 доллара в месяц (семья из 4 человек). Это относится к так называемому «плану недорогого питания» для семьи из 4 человек. Маловероятно, что вы захотите еще больше сократить его, однако следите за купонами и специальными предложениями.
Страхование - медицинское страхование семьи (из собственного кармана) из расчета 353 доллара в месяц. Если ваше медицинское страхование осуществляется через вашего работодателя, ваш выбор может быть ограничен. Если вы оплачиваете 100% страховых взносов из собственного кармана, поищите в Интернете сайты сравнения для потенциальной экономии. Будьте осторожны, чтобы убедиться, что вы сравниваете одинаковые политики с похожими (т. Е. Убедитесь, что оба имеют одинаковый уровень покрытия).
Выплаты по кредитной карте - По сути, фиксированная стоимость, так как 60 долларов, вероятно, будут минимальным платежом.
Ипотека. Если вы недавно не осуществляли повторную ипотеку, посмотрите, какую процентную ставку вы платите, и является ли ставка фиксированной или переменной. Сравните это со сделками на рынке в настоящее время. Если у вас хороший кредитный рейтинг, я рекомендую использовать поисковый инструмент, чтобы узнать, сможете ли вы ежемесячно экономить деньги на смене кредитора.
Транспортное -Whilst топливо не может быть легко сохранено на (если вы не готовы пользоваться общественным транспортом!), Вы можете сэкономить на страховании автомобиля. Многие люди просто ежегодно продлевают свой полис у существующего страховщика. Когда ваша политика подлежит продлению, используйте один или