Оглавление:
- Неправильное направление: семейный долг продолжает расти
- 1. Делайте все возможное, чтобы избежать новых долгов
- 2. Сократить несущественные расходы
- 3. Уменьшите долги: начните с самой высокой процентной ставки.
- 4. Уменьшайте долги: начните с самого маленького долга.
- 5. Реже покупайте новые автомобили
- 6. Сохраняйте ипотечный долг как можно короче.
- Цель: уменьшить долг до нуля
Долг движется в неправильном направлении.
Неправильное направление: семейный долг продолжает расти
Используя словарь социальных сетей, можно сказать, что долги в тренде. В начале 2020 года долг домохозяйств увеличивался 22 квартал подряд (охватывающий 5,5 лет), достигнув рекордного уровня в 14,2 триллиона долларов. Ипотечные кредиты сейчас превышают 9,6 триллиона долларов, а студенческий долг увеличился до 1,5 триллиона долларов.
Если рассматривать это на индивидуальном уровне, то у каждого американского домохозяйства в среднем долг составляет 140 000 долларов - по сравнению со средним значением в 51 000 долларов в 2000 году. Без учета остатков по ипотеке, личный долг в среднем составляет около 40 000 долларов.
Приведенные ниже стратегии представляют собой несколько практических способов обратить вспять социальные тенденции и сократить долг - в идеале до нуля.
Сокращение долга до нуля - выигрышная стратегия.
1. Делайте все возможное, чтобы избежать новых долгов
Кредиторы не ваши друзья, когда дело доходит до сокращения долга и избежания нового долга. Например, недавно я получил рекламное предложение, в котором на внешней стороне конверта говорилось: «Вы можете быть богаче, чем вы думаете». Внутри было сообщение о том, что я могу легко получить деньги, чтобы потратить их на ремонт дома или другие покупки, взяв взаймы из кредитной линии собственного капитала.
Онлайн-заявки на получение кредита означают, что потенциальные заемщики обычно могут добавлять новый долг, не выходя из дома. Менталитет «прекратить создание большего долга» потребует более долгосрочного взгляда при принятии решений о краткосрочных расходах (и новом долге). Создание чрезвычайного фонда - это один из способов предоставить альтернативный источник оплаты непредвиденных расходов вместо того, чтобы полагаться на долги.
2. Сократить несущественные расходы
Улучшение «чистой прибыли» как для частных лиц, так и для предприятий требует либо увеличения доходов, либо сокращения расходов (или того и другого). В отсутствие значительного повышения заработной платы заемщики все же могут сократить долг, сократив расходы на второстепенные статьи.
Определение того, что считается несущественным, может включать как легкий, так и трудный выбор. Например, «отрезая шнур» от кабельных компаний, можно сэкономить 100-200 долларов в месяц даже после добавления альтернативных источников развлечений, таких как потоковые сервисы. Обычный ежемесячный счет за кабельное телевидение нередко превышает 200 долларов. Пакеты ежемесячного просмотра для экономичных вариантов, таких как Acorn TV, BritBox и Disney +, можно найти за 7 долларов или меньше. Приятным побочным эффектом потоковой передачи является отказ от рекламы - вариант экономии времени, позволяющий сократить время просмотра на 15-25 минут в час. При текущих ценах потенциальная экономия на обрезке шнура может превышать 50 000 долларов за 25 лет.
Снижая расходы в любой категории домашнего хозяйства, будьте осторожны, чтобы избежать новых скрытых затрат. Наша семья перерезала шнур около шести лет назад, и мы ни разу не пожалели об этом решении. Самой разумной частью этого выбора оказался проигрыватель потокового мультимедиа Roku, который не требует отдельных ежемесячных затрат, помимо поставщиков потокового вещания. Опции обычно доступны менее чем за 100 долларов при покупке версий, совместимых с современными трансляциями HD, HDR и 4K.
Другой яркий пример возможности сокращения ежемесячных расходов описан ниже (более длительное хранение транспортных средств). Дополнительные альтернативы включают меньшее количество посещений дорогих ресторанов, переезд в дом или квартиру меньшего размера и переезд в районы с более низкой стоимостью жизни.
3. Уменьшите долги: начните с самой высокой процентной ставки.
Этот подход часто называют методом накопления долга или методом лавины долга. Это одна из стратегий, которую следует учитывать при выборе долга для сокращения в первую очередь.
При любой стратегии сокращения долга вы должны начать с того, чтобы держать все долги в «текущем» состоянии, производя минимально необходимый платеж каждый месяц. Но что потом? Используя подход лавины долга или накопления долга, направьте оставшиеся средства в долг с самой высокой процентной ставкой. Если у вас есть кредитные карты с невыплаченными остатками, эта категория долга, вероятно, будет представлять самые высокие процентные ставки в вашем долговом портфеле - средняя ставка по кредитной карте в настоящее время составляет 19 процентов, и многие кредиторы взимают больше, когда это возможно.
Если ежемесячные счета по кредитным картам составляют от 12 до 25 процентов, при использовании метода накопления долга направьте максимально возможный платеж по наивысшей ставке (25 процентов в данном примере). Это снизит процентные платежи по следующему ежемесячному счету, и немедленная экономия будет больше, чем если бы вы вместо этого решили внести больше минимального платежа по картам с более низкими процентными ставками. В этом сценарии выберите долг со следующей по величине процентной ставкой после того, как вы выплатите долг с самой высокой процентной ставкой, и повторяйте процесс, пока ваш общий долг не станет нулевым.
4. Уменьшайте долги: начните с самого маленького долга.
Эта стратегия также называется методом долгового снежного кома. Как и в случае с рассмотренным выше методом лавины долга, это дает еще одно логическое обоснование при принятии решения, какой долг ликвидировать в первую очередь - в данном случае начиная с того, что представляет собой наименьший долг.
Теория, лежащая в основе подхода долгового снежного кома, заключается в том, чтобы дать заемщику больше мотивации для продолжения процесса погашения, обеспечивая серию ощутимых ранних достижений в виде индивидуальных долгов, которые сокращаются до нуля - продолжайте переходить к следующему по величине долгу по мере того, как остатки устраняются.
5. Реже покупайте новые автомобили
В то время как средний возраст всех транспортных средств на дорогах составляет 11,5 лет, средний срок, в течение которого люди хранят свой новый автомобиль, составляет 6 лет. Для арендованных автомобилей этот срок еще меньше - от 24 до 48 месяцев (2-4 года). Средняя плата за автомобиль колеблется от 400 долларов США за подержанные автомобили до 550 долларов США за новые автомобили (в среднем 450 долларов США).
Для тех, кто покупает новую машину каждые 4-6 лет, нет ничего необычного в том, чтобы переходить от одной ссуды к другой - часто покупая новый автомобиль, как только старый будет погашен. Альтернативный подход, который следует рассмотреть, - как можно скорее выплатить каждый автокредит, а затем оставить автомобиль на несколько лет. В нашей семье мы владеем той же Honda Odyssey 15 лет и только недавно продали 13-летнюю Honda CR-V.
Потенциальная годовая экономия, получаемая благодаря этой стратегии, может легко достичь более 5000 долларов на каждое транспортное средство - денежный поток, который можно перенаправить на выплату долгов по собственному усмотрению.
6. Сохраняйте ипотечный долг как можно короче.
При покупке дома или кондоминиума очень немногие люди могут позволить себе заплатить наличными за всю сумму покупки, поэтому небольшая задолженность является единственным практическим выбором. Однако хранение этого долга на более короткий период приведет к значительной экономии за счет снижения процентных расходов.
Один из способов сделать это - получить ипотеку на 15 лет вместо 30-летней. Это сокращает период выплаты и обычно снижает процентную ставку. Требования к первоначальному взносу, вероятно, будут одинаковыми для обоих вариантов. Используя пример покупной цены в 250 000 долларов и 20-процентного первоначального взноса, ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов составят приблизительно 1500 долларов США при 15-летнем сроке и 990 долларов США при 30-летней ипотеке (с использованием преобладающих процентных ставок на начало 2020 года). Эти прогнозируемые суммы не включают налоги на недвижимость, взносы ассоциации домовладельцев и ипотечное страхование.
Общие процентные расходы будут снижены с примерно 150 300 долларов США при 30-летнем сроке до 65 500 долларов США при 15-летнем займе, в результате чего будет получена экономия в размере 85 000 долларов США, которую можно будет направить на погашение других долгов.
Больше стратегий сокращения долга |
---|
Избегайте двузначных процентных ставок |
Уменьшите использование кредитной карты |
Согласуйте более низкие процентные ставки |
Проверка банкротства и урегулирования долгов |
Обналичивание полисов страхования жизни |
Цель: уменьшить долг до нуля
Зачем? Сокращение долга имеет множество преимуществ.
© 2020 Стивен Буш