Что произойдет, если вы бросите свой дом и позволите ему лишиться права выкупа

Выкупа права выкупа или отказ от дома может быть трудным периодом в жизни. Вот что делать, если вам нужно принять это трудное решение.

Эндрю Бьюкенен

Что произойдет, если вы бросите свой дом и оставите его без права выкупа?

Когда вам грозит потеря права выкупа, может возникнуть соблазн просто сдаться и уйти из дома. Прежде чем отказаться от ипотеки, вам следует подумать о возможных последствиях права выкупа вашего дома. Иногда отказ от дома может показаться лучшим вариантом, но лишение права выкупа дома часто приносит больше вреда, чем пользы.

Помимо потери дома и, возможно, отсутствия жилья, возможность отчуждения вашего дома существенно повлияет на ваш кредитный рейтинг и затруднит вам право на получение нового кредита в будущем. Существуют также налоговые последствия обращения взыскания, о которых вы должны знать, прежде чем принимать решение о передаче вашего дома взысканию.

Итак, что произойдет, если вы бросите свой дом и позволите ему лишиться права выкупа? Эта статья поможет вам понять, каковы будут последствия, если ваш дом окажется лишенным права выкупа. Это также даст вам представление о том, чего ожидать, и предложит некоторые варианты для тех, кто хочет попытаться спасти свои дома и избежать потери права выкупа.

Влияние обращения взыскания на ваш кредитный рейтинг

Вам может быть интересно, что происходит с вашим кредитом в результате обращения взыскания. Вы, вероятно, знаете, что потеря права выкупа повредит вашей кредитной истории. Насколько это влияет на ваш счет, может варьироваться, но имейте в виду, что каждый просроченный платеж будет отображаться в вашем кредитном отчете. Кроме того, когда ваш дом подвергается отчуждению, в разделе вашего кредитного отчета будет сделана запись, в которой рассматриваются судебные иски.

Потеря права выкупа имеет тенденцию влиять на ваш кредитный рейтинг больше, если у вас очень мало других долгов. Если у вас есть актуальные кредитные карты и платежи за автомобиль, это может помочь смягчить влияние обращения взыскания на ваш кредитный рейтинг. Однако, если у вас мало других пунктов в вашем кредитном отчете или эти счета также отстают, эффект обычно будет намного больше.

Отчет о потере права выкупа и просрочке платежа может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, но это не означает, что вы не сможете получить ссуду на семь лет. Как только ваше финансовое положение улучшится, вы должны начать платить по всем счетам вовремя. Многие люди обнаруживают, что всего через два года после этого они могут претендовать на получение нового кредита.

После потери права выкупа, вероятно, вам понадобится крупный первоначальный взнос в следующий раз, когда вы одолжите деньги для покупки дома. Ваша процентная ставка также может быть выше. Имейте в виду, что государственные программы, такие как Fannie Mae и Freddie Mac, недоступны для людей, у которых в течение последних двух лет было лишено права собственности на дом.

Если ваше обращение взыскания не было вызвано травмой или другими неожиданными обстоятельствами, которые помешали вам производить платежи, возможно, у вас есть проблемы с управлением долгом, которые следует решить. Такие компании, как Freedom Debt Management, могут помочь вам погасить задолженность по кредитной карте и в конечном итоге восстановить свой кредит, чтобы у вас меньше шансов попасть в проблемы с долгами в будущем.

Суждения о дефиците

Часто задают вопрос: «Если мой дом лишен права выкупа, могут ли они заставить меня заплатить?» Во многих штатах ответ - да. Сейчас это происходит гораздо чаще, чем раньше. Причина в том, что цены на недвижимость упали, поэтому гораздо более вероятно, что ваш дом будет продан за меньшую сумму, чем сумма кредита. Если ваш штат допускает решения о дефиците, кредитор может обратиться за вами за разницей между суммой, которую вы задолжали по ипотеке, и ценой, по которой дом был продан на аукционе выкупа.

Налоговые последствия обращения взыскания

Одна вещь, которую многие люди не понимают, заключается в том, что часто вместе с потерей права выкупа взимается налоговый штраф. Происходит следующее: если дом продается за меньшую сумму, чем причитающаяся сумма, остаток ссуды считается «прощенным».

IRS рассматривает это как доход, потому что это то, что вам пришлось бы заплатить, но вы выходите из него. В результате вы можете облагаться налогом на разницу между суммой вашей задолженности и суммой, за которую продан дом.

Рекомендуется поговорить с бухгалтером или налоговым юристом о возможных налоговых последствиях, прежде чем вы позволите лишить дом права выкупа.

Прочая недвижимость и недвижимость

Одна вещь, о которой люди часто беспокоятся, сталкиваясь с потерей права выкупа, - это то, сможет ли кредитор забрать другую собственность и недвижимость, которая также принадлежит им. Поскольку ссуды на недвижимость обеспечиваются финансируемым имуществом, это имущество обычно является всем, что может взять кредитор. Однако, если вы специально указали другой объект недвижимости в качестве дополнительного обеспечения при подаче заявления на ссуду, это имущество также может быть изъято.

Когда ваш кредитор передает взыскание на ваш дом, ваша личная собственность не подлежит выкупу. Кредитор не имеет никаких претензий на имущество, которое не прикреплено к дому постоянно.

Варианты предотвращения потери права выкупа

Вместо того, чтобы уходить из дома, как только у вас начнутся проблемы с выплатами, рекомендуется обратиться к своему кредитору, чтобы попытаться что-то решить. У многих кредиторов есть программы помощи домовладельцам, испытывающим краткосрочные финансовые трудности. Сотрудничая со своим кредитором, вы можете предотвратить потерю права выкупа закладной на свой дом.

Дело вместо выкупа

Если вам кажется, что вы не сможете найти способ сохранить свой дом, некоторые кредиторы предложат «документ о потере права выкупа» или «наличные деньги за ключи». Если вы можете заставить своего кредитора заплатить вам за быстрый выезд и оставить дом в хорошем состоянии, это может помочь вам оплатить стоимость переезда в новый дом. Однако акт вместо обращения взыскания обычно имеет примерно такой же эффект на ваш кредитный рейтинг, как и фактическое обращение взыскания.

Короткая распродажа

Одна альтернатива тому, чтобы покинуть свой дом - это короткая распродажа. К сожалению, для этого вам потребуется содействие банка. Когда вы продаете свой дом в рамках короткой продажи, банк соглашается принять сумму, за которую продается дом, в качестве полной оплаты по ипотеке. Некоторые банки вообще не будут проводить короткие продажи, а те, которые это делают, заставят вас прыгнуть через множество препятствий и заполнить тонны документов, чтобы получить одобрение продажи. В результате короткие продажи редки. Однако, если вы можете это сделать, короткая продажа лучше, чем передача вашего дома взысканию.

Изменение ссуды

Изменение ссуды - это соглашение между вами и банком, изменяющее условия ссуды. Убедить банк заключить соглашение об изменении ссуды так же сложно, как и короткую продажу, а может быть, и труднее. Если вы выберете этот вариант, рекомендуется обратиться к опытному юристу или компании, занимающейся модификацией кредита, чтобы помочь вам в этом процессе.

Как выкупить ваш дом

Я вижу много людей, которые ищут, как лишить права выкупа права на дом, поэтому я займу минуту, чтобы ответить на этот вопрос. Очевидно, что если вы не заплатите по ипотеке, ваш дом в конечном итоге будет лишен права выкупа, но я думаю, что если вы ищете информацию о том, как лишить права выкупа своего дома, на самом деле вы спрашиваете, следует ли вам сообщить банку, что вы позволяя вашему дому быть лишенным права выкупа.

Ответ на этот вопрос - все зависит от вас. Вы можете сообщить своей ипотечной компании, что вы больше не можете платить платеж, или можете просто перестать его платить. Если вы уведомите кредитора, вы можете ожидать, что процесс обращения взыскания начнется раньше, чем если вы этого не сделаете, поэтому такое сообщение может быть не в ваших интересах. Что происходит, когда вы лишаетесь права выкупа дома и не можете найти другой дом, чтобы переехать, прежде чем вам придется освободить помещение? Чтобы переехать, вам понадобятся и время, и деньги. Вы можете обнаружить, что вам будет лучше, если вы попытаетесь отложить выкуп, пока вы откладываете деньги на аренду и переезд.

Что происходит при потере права выкупа?

Так что же происходит, когда вы лишаетесь права выкупа? Это хороший вопрос. Во-первых, как только вы начнете задерживать платежи, вы получите уведомление о том, что ваш платеж просрочен. Вы также можете начать получать инкассовые требования от кредитора. Ипотечная компания может продолжить рассылку уведомлений о просрочке в течение двух-трех месяцев до начала процесса обращения взыскания, или они могут начать выкуп, как только вы просрочите выплату ипотеки.

Уведомление о невыполнении обязательств

Процесс обращения взыскания варьируется от штата к штату, но все штаты требуют какого-либо уведомления, прежде чем банк начнет процедуру обращения взыскания. Это может называться «уведомлением о невыполнении обязательств», «уведомлением об ускорении» или «письмом с требованием» в зависимости от того, где вы живете. В большинстве случаев у вас будет около тридцати дней, чтобы погасить ипотечный кредит, прежде чем кредитор сможет предпринять дальнейшие действия по обращению взыскания на ваш дом.

Уведомление о продаже права выкупа

После того, как вам будет отправлено уведомление и истечет период ожидания, кредитор может назначить дату продажи вашего дома на аукционе выкупа. Они могут быть уведомлены о дате аукциона по обращению взыскания по почте или по почте дома, но в большинстве случаев это делается путем публикации публичного уведомления в местной газете. Как только уведомление будет опубликовано или доставлено, вы больше не сможете спасти свой дом, переведя платежи в текущее состояние. Теперь вам нужно будет выплатить всю сумму кредита, чтобы остановить обращение взыскания.

Аукцион потери права выкупа

На аукционе выкупа участникам торгов будет предоставлена ​​возможность сделать ставку на дом. Если самая высокая ставка равна или превышает сумму задолженности, покупатель, предлагающий самую высокую ставку, переходит во владение домом после периода выкупа, если таковой имеется. В противном случае банк перейдет в собственность дома.

Период искупления

Во многих штатах есть так называемый «период выкупа» в процессе обращения взыскания. То, как это работает, варьируется от штата к штату, поэтому вам следует проверить законы вашего штата о потере права выкупа, чтобы узнать, будет ли у вас период выкупа, и если да, то как долго он длится.

Если есть период выкупа, у вас будет определенный период времени после того, как дом будет продан на аукционе, в течение которого вы сможете получить остаток, причитающийся за дом, и выкупить дом. Срок погашения часто составляет от 6 до 12 месяцев.

Это дает домовладельцу возможность попытаться найти покупателя на дом, чтобы выплатить остаток по кредиту. Даже если вы не можете найти покупателя, вы имеете право остаться в доме в течение периода выкупа. В течение этого времени вы в основном живете в доме без ренты. Хорошая идея использовать это время, чтобы сэкономить, и арендовать другой дом или квартиру.

Что происходит после потери права выкупа?

Теперь, когда вы знаете, что происходит, когда вы лишаетесь права выкупа права на дом, вам может быть интересно, что происходит после потери права выкупа дома. По окончании периода выкупа (если он есть в вашем штате) банк перейдет в собственность дома. Он становится частью REO банка или инвентаря недвижимости.

Дома, принадлежащие банку, обычно выставляются на продажу у агента по недвижимости, как и любой другой дом. Дома, лишенные права выкупа, обычно продаются дешевле, чем другие дома, потому что ими часто пренебрегают во время и после процесса потери права выкупа. В результате к моменту выхода на рынок они, как правило, нуждаются в некоторой TLC и не приносят такой высокой цены, как другие дома в том же районе.