Стоит ли инвестировать в roth ira, традиционную ira или 401k?

Какие долгосрочные сберегательные и инвестиционные счета подходят вам?

American Advisors Group, CC BY-SA 2.0 через Flickr

Положительный денежный поток

Мы предполагаем, что у вас есть работа и вы зарабатываете больше, чем тратите. Вы расплатились по кредитной карте. Вы отложили немного денег на черный день. У вас есть дополнительные деньги на каждую зарплату. Поздравляю, вы экономите. Ваш доход превышает ваши расходы.

Сбережения против инвестирования

Давайте поговорим о разнице между сбережением и инвестированием. Это различие важно, потому что стратегия, которую вы будете использовать, будет другой. Если вы расплатились по кредитной карте и имеете резервный фонд, значит, вы уже какое-то время копите. Вы отложили лишние деньги на определенную цель. Вы можете просто продолжить это поведение, чтобы достичь следующей цели, например, купить машину или дом.

С другой стороны, инвестирование - это когда вы накапливаете деньги с конкретной целью получения прибыли на свои деньги. Возможно, цель состоит в том, чтобы заменить вашу зарплату инвестиционным доходом.

Варианты инвестиций с выгодными налоговыми условиями

Давайте познакомимся с вариантами инвестирования 401k, Roth IRA и традиционным IRA. В некотором смысле, сберегательные счета здравоохранения (HSAs) также попадают в эту категорию. Что отличает их от обычных инвестиционных счетов, так это то, как вы платите налоги. Эти варианты считаются счетами с льготным налогообложением. Налоговые законы, регулирующие их, были разработаны таким образом, чтобы побудить вас к экономии, предоставив вам налоговые льготы.

Обычные инвестиционные счета требуют, чтобы вы платили налог с доходов в год их получения. Вы также должны платить налог с прибыли, когда продаете инвестиции, стоимость которых выросла. Это особенно плохо, если это означает, что вы попадаете в более высокую налоговую категорию. Если вы находитесь в налоговой группе 15%, а дополнительный инвестиционный доход подталкивает вас к налоговой группе 25%, вы получаете только 75 центов на каждый доллар в этой группе вместо 85 центов. Это может показаться не очень большой разницей, но представьте, что вы будете делать это в течение многих лет с гораздо большей суммой. Тогда мы говорим о реальных деньгах.

Традиционные IRA

Традиционный IRA позволяет вам откладывать деньги, не уплачивая с них налог, пока вы их не заберете. Это означает, что налоги на любые доходы также задерживаются. Можно сказать, что налоги отсрочены.

IRA Рота

Roth IRA работает наоборот. Вы платите налог с вложенных денег, но не платите налог, когда вы их забираете. Заработок не облагается налогом.

401кс

401k похож на традиционный IRA. Вы откладываете уплату налогов до тех пор, пока не заберете деньги. Однако есть некоторые существенные различия, о которых мы поговорим чуть позже.

HSA

Счета медицинских сбережений предназначены не для инвестирования, а для того, чтобы помочь вам оплачивать медицинские счета. HSA позволяет вам сэкономить деньги вообще без уплаты налогов, если вы используете их на медицинские расходы, которые большинство из нас рано или поздно оплатят. Используйте его для любых других целей, и HSA будет вести себя так же, как и другие счета с отложенным налогом.

Итак, какой вариант лучше? Короткий ответ: это зависит от обстоятельств. Конечно, это не очень помогает, поэтому давайте посмотрим на длинный ответ.

Соответствие работодателя

Если ваш работодатель предлагает план 401k, вы захотите узнать, соответствуют ли они какой-либо части вашего взноса. Некоторые работодатели будут перечислять первые 3–6 процентов вашего дохода, которые вы решите внести в свой план 401k. Если вы внесете 100 долларов, они могут внести 50 долларов. Это то же самое, что мгновенный возврат денег в размере 50%.

Это лучше, чем даже по кредитным картам с высоким процентом, поэтому, если у вас остались какие-либо из них, можно отложить их выплату до тех пор, пока вы полностью не воспользуетесь этой возможностью. Подбор компании - это лучшее, что вы можете получить. Начните с этого, если он доступен.

Выбор зависит от обстоятельств

Дальнейшие действия зависят от конкретных обстоятельств. Решение зависит от того, когда вам понадобятся деньги, а также от вашей нынешней и будущей налоговой категории. Предсказать будущее может быть сложно, поэтому, вероятно, лучше всего использовать все доступные варианты, но вы будете использовать их на разных этапах своей жизни.

Счета с отсроченным налогом, такие как традиционные IRA, 401ks и HSA, работают лучше всего, если вы в настоящее время находитесь в высокой налоговой категории и думаете, что ваша планка будет ниже или такой же, когда вам понадобятся деньги. Для большинства людей это, как правило, средний возраст. Roth IRA работает лучше всего, когда вы все еще находитесь в нижней налоговой категории, и вы думаете, что ваша планка будет выше, когда вы заберете деньги. Обычно это происходит в ранние годы.

Рот ИРА

Существуют некоторые ограничения по доходу для вашего взноса в Roth IRA, но они начинаются с 117 000 долларов на 2016 год. Если вы зарабатываете так много, вам может быть лучше с одним из других вариантов. IRA Roth лучше всего подходят для нижней части шкалы доходов в 10% или 15% налоговых категориях. Вы можете внести до 5 500 долларов. Вы захотите сделать это, если это вообще возможно. Из-за силы сложных процентов, более 35 лет, типичной продолжительности трудовой жизни, ваши 5 500 долларов вырастут до более 30 000 долларов, если они будут инвестированы под скромные 5%, и это не облагается налогом. Любая сумма, даже самая маленькая, будет иметь огромное значение для ваших долгосрочных целей. Главное - начать как можно скорее.

Вариант Roth IRA имеет еще несколько преимуществ. Во-первых, поскольку вы уже уплатили налог на свои взносы, вы можете в любое время снова его забрать без штрафных санкций, если вам это необходимо. Из-за этого вы можете сократить свой чрезвычайный фонд и позволить Roth IRA выполнять часть этой цели. Почему ты бы так поступил? Потому что возврат денег в Roth IRA не облагается налогом. Возврата денег на обычном счете нет. Доступ к деньгам на счету Roth может занять немного больше времени, поэтому вам все равно понадобится резерв, к которому вы сможете получить доступ немедленно. Только вы можете решить, насколько вам комфортно, исходя из ваших конкретных обстоятельств; какова вероятность того, что вы попадете в чрезвычайную ситуацию, и насколько серьезной она может быть?

Roth IRA также является отличным выбором, если вы планируете передать часть своих активов своим наследникам. Для них это тоже будет без налогов.

Вы также можете получить доступ по крайней мере к некоторым доходам без штрафных санкций при определенных обстоятельствах, например, для среднесрочных целей, таких как дом или высшее образование. Вы можете продолжать вносить вклад в Roth IRA до тех пор, пока у вас есть доход. Однако вы можете остановиться, как только попадете в 25% налоговую категорию, и рассмотреть один из других вариантов.

Традиционный IRA и 401k

Традиционные IRA в основном предназначены для людей, на которых не распространяется план 401k. Лимит взносов такой же, как и для Roth IRA - 5 500 долларов США, но он может быть уменьшен, если вы охвачены планом 401k на работе и ваши доходы превышают определенные пределы. Лимит на 401 тысячу взносов составляет 18 000 долларов.

Поскольку традиционный IRA и 401k похожи, какой из них выбрать? Я говорю, что 401k выигрывает почти каждый раз по нескольким причинам. В конце концов, IRA просто должна была заполнить пробел, когда 401k недоступен.

Преимущества тарифных планов 401k

• Взносы - это автоматические удержания из заработной платы. Слишком легко «забыть» внести свой вклад в IRA.
• Лимит взноса составляет 18 000 долларов вместо 5 500 долларов.
• Могут быть разрешены ссуды.

Недостатки 401к планов

• Количество вариантов инвестирования ограничено.
• Сборы могут быть выше.

Если вы планируете внести только небольшой взнос, вам нравятся неограниченные возможности инвестирования, а возможность заимствования со счета не важна для вас, выберите традиционный IRA. Как только вы достигнете лимита в 5500 долларов, переключитесь на 401k.

Помимо вариантов с налоговыми преимуществами

Можно делать невычитаемые взносы в традиционный IRA, если вы достигли верхнего предела 401k и все еще хотите сэкономить больше. Однако снятие его будет кошмаром для ведения учета, потому что часть каждого снятия будет облагаться налогом, а часть - нет.

Один из способов обойти это - свернуть свой 401k в так называемую IRA с опрокидыванием, когда вы уходите с работы, вместо того, чтобы переносить ее в план нового работодателя. Переведите его новому работодателю только в том случае, если сумма небольшая и / или вы думаете, что вам, возможно, придется занять у него в ближайшем будущем.

Если у вас есть время, чтобы позволить ему расти, вы можете преобразовать продленный IRA в Roth IRA, где прибыль будет расти без налогов. Вы, конечно, должны будете заплатить налог с суммы, но это может быть небольшая цена за то, что может быть десятилетиями не облагаемого налогом заработка.

Другой способ - открыть обычный брокерский счет. Разместите в нем ценные бумаги, например фонды роста. Большая часть прибыли будет получена от увеличения стоимости, а не от дивидендов. Просто убедитесь, что держите их как минимум год, потому что долгосрочная прибыль от прироста капитала облагается налогом по более низкой ставке, чем краткосрочная прибыль и дивиденды. Кроме того, вы платите налог только на прирост капитала, когда продаете ценные бумаги, по сути отсрочивая налоги до этого момента.

На своем счете 401k перенесите аналогичную сумму на приносящие доход ценные бумаги, такие как облигации и фонды для выплаты дивидендов. Эти доходы будут облагаться налогом по стандартной ставке дохода, когда вы все равно снимаете их, поэтому не имеет значения, на каком типе счета они находятся. Если у вас есть убыток на вашем брокерском счете, часть его может быть использована для компенсации регулярного дохода и таким образом уменьшите свой налогооблагаемый доход.

Надеюсь, приведенная выше информация была вам полезна. Пожалуйста, не стесняйтесь оставлять свои комментарии и задавать вопросы в разделе комментариев ниже. Я постараюсь ответить на все вопросы.