Когда и как начинать подготовку к пенсии

Когда вы только начинаете карьеру и только что закончили школу, идея выхода на пенсию кажется надуманной. Многие не могут представить себе день, когда они больше не работают или не могут работать. Но пенсия - это часть жизни. И если вы все спланируете правильно, это может быть прекрасный момент. Начало новой главы в вашей жизни, подкрепленной деньгами, которые вы бережно копили, инвестировали и копили десятилетиями в течение вашей трудовой жизни. В наши дни лишь небольшой процент работодателей предлагает пенсионные планы, поэтому стоит планировать заранее.

Почему мы не экономим больше?

По оценкам Национального института пенсионного обеспечения, 40 миллионов семей в США не имеют пенсионных накоплений. По данным Исследовательского института пособий сотрудникам, совокупный дефицит пенсионных накоплений американцев приближается к 4,3 триллиона долларов. Цифра указывает на то, что домохозяйства в Соединенных Штатах, где главой является от 25 до 64 лет, сэкономили на 4,3 триллиона долларов меньше, чем предполагаемое количество.

Федеральная резервная система опубликовала тревожные статистические данные о недостатке пенсионных сбережений. Средний остаток на пенсионном счете в стране составляет 59 000 долларов. Это касается только людей, у которых есть пенсионный счет. Посмотрите на десятки миллионов, которые даже не открыли ни одной. Средний остаток на пенсионных счетах составляет 200 000 долларов. Помните, что медиана - это средняя точка набора чисел, а среднее значение рассчитывается путем сложения всех чисел и деления на количество в наборе.

Есть некоторые американские семьи, которые хорошо подготовлены к выходу на пенсию. Вот почему среднее значение выше. Но медиана показывает, сколько домохозяйств не достигли порогового значения в 59 000 долларов или ниже. 59000 долларов едва ли покрывают неотложную медицинскую помощь, не говоря уже о том, чтобы кого-то уйти на пенсию. Каждый американец трудоспособного возраста должен быть встревожен, если он еще не готовится к пенсии.

Лучший возраст для начала

Существует заблуждение, что нам следует начинать беспокоиться о выходе на пенсию только в возрасте от 30 до 40 лет. Это годы, когда вы делаете успехи в своей карьере и начинаете зарабатывать хорошие деньги. Теперь вы можете начать инвестировать на пенсию. Но если вы только начинаете работать в свои 30, вы упустили 10-15 лет сбережений, которые могли быть на вашем пенсионном счете.

Создание пенсионного счета - это не веха, которую вы оставляете после 30 лет. Это должно произойти в тот момент, когда вы начнете работать. Независимо от того, присоединитесь ли вы к рабочей силе в 18, 22, 25 или позже, откройте пенсионный счет в течение года после вашей первой работы. Даже если вы сначала добавляете на счет только небольшие суммы, каждый сэкономленный доллар поможет вам в будущем.

Преимущества старта с нуля

Понятно, что вы зарабатываете меньше, когда впервые попадаете на работу. А если вы закончили колледж, у вас могут быть студенческие ссуды, за которые нужно платить. Никто не ожидает, что вы будете ежегодно вкладывать 10 000 долларов на пенсионный счет в возрасте 20 лет. Но даже добавление 1000 долларов в год - очень ценная сумма.

Сосредоточьтесь на управлении своим долгом и не задерживайтесь с выплатами, потому что вместо этого вы кладете деньги на пенсионный счет. Но управляйте своими расходами так, чтобы вы наслаждались жизнью, расплачиваясь с долгами и вкладывая несколько сотен долларов на пенсионный счет каждый раз, когда у вас появляются дополнительные сбережения. Чем раньше вы добавите деньги на свой счет, тем больше вы сможете их получить.

Преимущества сложных процентов

Самая главная причина, по которой вы должны начать добавлять в свое пенсионное гнездо в 20 лет, - это сложные проценты. Сложный процент - это то, как деньги растут экспоненциально, потому что процент строится поверх самих себя. Идея состоит в том, что вы реинвестируете прибыль, полученную от первоначальных инвестиций.

Мы можем использовать простой пример, когда вы решили добавить 500 долларов в долгосрочную облигацию, которая считается очень безопасной. Это безрисковые инвестиции, когда вы знаете, что будете получать прибыль каждый год. Даже если доходность составляет всего три процента в год, это все равно некоторый процент.

В конце первого года у вас будет 515 долларов благодаря трехпроцентной ставке. На второй год у вас будет 515 долларов в этой облигации, что означает, что вы получите 530,45 долларов. За два года вы заработали всего лишь 0,45 доллара за счет сложных процентов. Не впечатлило?

Через десять лет ваши вложения в 500 долларов в практически безрисковую облигацию превратятся в 671 доллар. Через 40 лет те же инвестиции в 500 долларов теперь равны 1631 доллару. Вы можете вставить свои собственные цифры, чтобы рассчитать влияние сложных процентов в калькулятор, например, этот от SEC США.

А теперь представьте, что вы добавляете на свой пенсионный счет более 500 долларов каждый год, начиная с 25-летнего возраста, и вкладываете много этих денег в инвестиции, которые приносят вам гораздо более высокую прибыль, чем три процента. Легко заметить, что к моменту выхода на пенсию деньги увеличиваются в четыре раза.

Влияние сложных процентов на 500 долларов за 40 лет.

Рисковать большим в молодом возрасте

Когда вам будет за 20, вы можете представить, что работаете еще 40 лет. Это дает вам деньги на четыре десятилетия, которые вы будете зарабатывать и инвестировать через пенсионный счет. А если вы начали экономить раньше, у вас появится шанс больше рисковать. Конечно, есть шанс, что некоторые из ваших инвестиций не принесут результатов. Но те, которые сделают это, принесут вам очень хорошую удачу. И даже если у вас есть год, когда вы в конечном итоге теряете больше, чем зарабатываете на этих инвестициях, у вас есть достаточно времени, прежде чем вы достигнете пенсионного возраста.

Не стоит сильно рисковать своими пенсионными сбережениями, когда вам 50–60 лет. Вы всегда можете пойти на просчитанный риск, если уверены, что поддерживаете победителя. Но вы не захотите рисковать тем, что уже накопили. Вот для чего вам 20 лет!

Варианты инвестирования

Двумя наиболее популярными вариантами инвестирования пенсионных фондов являются индивидуальные пенсионные счета, или IRA, и 401 (k) s.

Концепция 401 (k) заключается в том, что ваш работодатель будет делать взносы на пенсионный счет от вашего имени. Те, кто лоялен к одной компании или может представить себе, что проведут многие десятилетия в одной и той же фирме, выиграют от 401 (k).

Есть несколько различных типов этих планов, из которых 401 (k) s - корпоративная версия. A 403 (b) предназначен для сотрудников, работающих в сфере государственного образования или в некоммерческих организациях. 457 - это место, где деньги государственных и муниципальных служащих откладываются для выхода на пенсию, а федеральные служащие получают планы сбережений или TSP. Единственная разница между этими планами заключается в том, кто может их использовать.

IRA - это сберегательный счет, который вы можете использовать для выхода на пенсию. Причина, по которой имеет смысл использовать IRA вместо обычного сберегательного счета, заключается в том, что вы получаете огромные налоговые льготы на IRA. Некоторые люди думают, что IRA - это инвестиции, но IRA - это просто место, куда вы вкладываете все свои деньги и активы. Будь то акции, облигации, паевые инвестиционные фонды или сырьевые товары, они попадают в зону действия ИРА.

Существует несколько различных IRA, таких как традиционные, Roth, SEP и SIMPLE IRA. Они различаются в зависимости от права на доход, статуса занятости, ограничений на сумму, которую вы можете вносить на счет каждый год, и того, как предоставляются налоговые льготы. Например, в традиционной IRA налог уплачивается только при выходе на пенсию. Между тем, вы платите налог, когда деньги поступают на счет в Roth IRA, но не платите налог при выходе на пенсию.

Прежде чем настраивать пенсионную учетную запись, изучите все различия и ограничения на участие в учетных записях, чтобы выбрать тот, который лучше всего подходит для ваших нужд.

Видео о пенсионном планировании

Как вложить деньги

Теперь, когда у вас есть пенсионный счет, пора решить, как вы будете инвестировать свои деньги. Как упоминалось ранее, разумный выбор - пойти на более рискованные инвестиции в возрасте от 20 до 30 лет. Некоторые люди выбирают определенные акции и / или облигации для своих пенсионных сбережений, в то время как другие полагаются на паевые инвестиционные фонды с разной доходностью и уровнем риска.

По данным Morningstar, средняя годовая доходность фондового рынка с 1926 по 2015 год составила 10,02%. Напротив, средняя годовая доходность облигаций за тот же период составила 5,58%. Хотя вы получаете приличную доходность по облигациям, акции предлагают гораздо больше шансов экспоненциально вырастить это пенсионное яйцо.

Лица, имеющие опыт и понимание рынка акций и облигаций, могут выбрать конкретные инвестиции для добавления в свой портфель. Те, кто не желает брать на себя так много работы, все равно могут добиться большого успеха, выбрав правильные паевые инвестиционные фонды или другие инвестиционные инструменты, предложенные сертифицированным специалистом по финансовому планированию. В течение первых 10 лет пенсионных сбережений, если вы начинаете с 20 лет, лучшим решением будет создание паевых инвестиционных фондов с более высокой годовой доходностью.

Даже при инвестировании в рискованные паевые инвестиционные фонды хорошо иметь некоторый баланс. Ни в каком возрасте не вкладывайте 100 процентов своих сбережений в рискованные паевые инвестиционные фонды. Уравновесите это, имея 50% в паевых инвестиционных фондах с высокой доходностью, 30% в «более безопасных» паевых инвестиционных фондах и 20% в облигациях. Вы можете пересматривать эти проценты каждые несколько лет, в зависимости от того, сколько вы откладываете, получаемой прибыли и любых изменений в вашей жизни или обстоятельствах работы.

Когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, возникает соблазн вложить почти все свое пенсионное яйцо в облигации. Но если предположить, что вы планируете прожить пару десятилетий после выхода на пенсию, это может помочь продолжать выращивать это гнездовое яйцо. В конце 50-начале 60-х годов разумным вариантом будет размещение от 40 до 50 процентов ваших денег в акциях, а другая половина - в облигациях. Вы по-прежнему получаете хорошую прибыль от акций / паевых инвестиционных фондов, но вы получаете страховочную сетку в виде облигаций, если что-то пойдет не так с фондовым рынком.

Сколько мне нужно?

Многие задают вопрос, сколько денег им понадобится для пенсионного обеспечения, когда они перестанут работать. Ответ таков: в каждой семье будет свой номер. Ваша идеальная пенсионная фигура будет зависеть от того, где вы живете, от образа жизни, которым хотите наслаждаться, сколько лет вы хотите провести на пенсии и сколько у вас иждивенцев.

Существуют полезные калькуляторы пенсионного дохода, такие как этот от TD Ameritrade, которые вы можете использовать, чтобы получить некоторое представление о своей идеальной фигуре. Калькулятор учитывает ваш текущий возраст, когда вы собираетесь выйти на пенсию, сколько лет вы планируете провести на пенсии и сколько денег (в сегодняшних долларах) вам нужно будет прожить каждый месяц при выходе на пенсию.

Рассмотрите полисы страхования здоровья и жизни

Страхование жизни - это гораздо больше, чем получение единовременной выплаты в случае смерти человека. Страхование жизни должно быть неотъемлемой частью любого пенсионного плана. При правильном использовании страхование жизни может помочь укрепить пенсионный план семьи и защитить его от непредвиденных происшествий.

Допустим, оба человека в паре работают и откладывают деньги на совместную пенсию. Если один из супругов неожиданно умирает, его потенциальный доход теряется. В то время как у другого супруга могут быть немного меньшие расходы как одинокого человека, они все еще в минусе из-за неожиданных потерь дохода и пенсионных пособий. Деньги по полису страхования жизни - это способ компенсировать эти убытки и гарантировать, что выживший супруг и семья по-прежнему имеют средства, чтобы жить и выходить на пенсию с их нынешним образом жизни.

Также важно учитывать расходы на медицинское страхование. Когда мы моложе, возникает соблазн обойтись без медицинской страховки. Но иметь доступный полис медицинского страхования на протяжении всей жизни - это мудрое инвестиционное решение. Это гарантирует защиту от расходов на регулярные медицинские осмотры, посещения врача, лекарства, отпускаемые по рецепту, и от чрезвычайных ситуаций. Некоторые виды дополнительного медицинского страхования также являются полезными, поскольку в этих полисах предусмотрены очень низкие ежемесячные взносы и единовременные выплаты в определенных случаях, например, в случае несчастного случая, инвалидности, рака или другой неотложной медицинской помощи.

По мере того как мы становимся старше, разумно укреплять наши полисы медицинского страхования каждые несколько лет. В дальнейшем разумно переходить на планы с более высокими страховыми взносами, поскольку они обеспечивают более высокий уровень покрытия и меньшие расходы на карманные расходы, когда вам действительно требуется лечение и / или госпитализация. С возрастом мы, как правило, становимся все хуже, и наличие большего количества полисов медицинского страхования в эти годы очень помогает.

Страшно думать о пенсии в 20 лет. Вы только начали работать и хотите получать удовольствие от заработанных денег. Но десятилетия проходят в мгновение ока. И, прежде чем вы это осознаете, вы приближаетесь к пенсии с недостаточно большим вложенным яйцом. Начните рано, и у вас будет гораздо больше шансов обеспечить финансовую безопасность вам и вашей семье, когда вы решите прекратить работу.

использованная литература

Маэда, Марта. Полное руководство по IRA и инвестированию в IRA: раскрытые стратегии создания богатства . Атлантик Паблишинг Груп, Инк. 2010.