Оглавление:
- Самая большая разница между мусульманскими и обычными банками
- 1. Мусульманским банкам и связанным с ними банковским учреждениям не разрешается взимать проценты.
- 2. Исламское финансирование не допускает высокого уровня неопределенности, также известного как «архарар», в деловых операциях.
- 3. Исламские финансы требуют, чтобы вы инвестировали только в морально честные и этические цели.
- Заработок на беспроцентной модели
- Трудности с соблюдением законов шариата
- Глобальная конкуренция
- Успехи на мировой арене
- Статьи по Теме
Как банки на Ближнем Востоке зарабатывают деньги?
Мусульманские банки (также известные как исламские банки) - это финансовые учреждения, которые работают в соответствии с законами и правилами шариата. На первый взгляд, между мусульманскими банками и другими (более традиционными) финансовыми учреждениями мало различий. Фактически, большинство людей совершенно не подозревают о том, как работают эти учреждения. Однако следование законам шариата имеет серьезные последствия для того, как эти банки зарабатывают деньги и поддерживают поток прибыли (т.е. многие мусульманские банки не взимают проценты). Мы надеемся, что этот хаб расширит ваши знания и поможет понять причуды этого узкого, но растущего сектора финансовой индустрии.
Банк Ислама
Самая большая разница между мусульманскими и обычными банками
Несмотря на то, что это немного упрощает ситуацию, мусульманские банки и связанные с ними финансовые учреждения следуют трем в целом конкретным условиям (ограничениям), которые основаны на законах шариата.
1. Мусульманским банкам и связанным с ними банковским учреждениям не разрешается взимать проценты.
Это, вероятно, самое большое ограничение и одна из основных характеристик, которыми славится большинство мусульманских банков. Это такая отличительная черта, что в некоторых немусульманских странах, где действуют мусульманские банки, они работают под общим термином «беспроцентный банкинг» вместо мусульманского банкинга по маркетинговым причинам.
Причина отсутствия начисления процентов проистекает из толкования закона шариата, который гласит, что «человек должен работать ради прибыли», и что простая ссуда денег кому-то из нуждающихся не считается работой. Короче говоря, «Деньги нельзя использовать для создания большего количества денег». Следовательно, чтобы банк считался исламским, он всегда должен предоставлять какие-то услуги, чтобы зарабатывать деньги / прибыль.
2. Исламское финансирование не допускает высокого уровня неопределенности, также известного как «архарар», в деловых операциях.
Чтобы выполнить это ограничение, мусульманские банки должны раскрывать всю информацию потенциальным инвесторам и запрашивать всю информацию у потенциальных деловых кругов. Важное предостережение, которое следует из этого правила, состоит в том, что исламское финансовое учреждение не может продавать то, что ему не принадлежит. Продажа того, чем вы не владеете, считается высшей степенью риска, потому что риск недоступности чрезвычайно высок. Поэтому продажа финансовых продуктов, таких как деривативы или CDO (обеспеченные долговые обязательства), продуктов, которые несколько лет назад поставили мировую экономику на колени, запрещены или считаются «харамом».
3. Исламские финансы требуют, чтобы вы инвестировали только в морально честные и этические цели.
Таким образом, мусульманским банкам запрещено инвестировать в определенные пороки и ценные бумаги морально серого бизнеса, такие как азартные игры, проституция, рабство или торговля наркотиками.
Монеты
Заработок на беспроцентной модели
Поскольку это большая часть исламских финансов, я хочу привести два примера того, как беспроцентный банкинг влияет на бизнес-операции в ситуациях исламского банкинга. Во-первых, давайте рассмотрим простой случай открытия счета в банке. Во многих традиционных банках клиентам предлагаются процентные сберегательные счета. Процентные ставки продвигаются и продаются как способ побудить клиентов инвестировать и хранить свои деньги в банке.
Однако в исламских финансах сберегательные счета обычно рекламируются или продаются в соответствии с какой-либо записью или прибылью / убытком. Прибыль от успешных операций мусульманского банка перераспределяется на индивидуальные сберегательные счета. Однако убытки от неудачных операций банка также могут повлиять на сберегательный счет.
Другой пример - то, как мусульманские банки обрабатывают ипотеку. Допустим, вы хотите купить дом, который сейчас стоит 350 000 долларов. Если бы вы купили этот дом по ипотеке в обычном банковском учреждении. Банк предоставит вам ссуду в размере 300 000 долларов (а оставшуюся сумму вы положите). Эти 300 000 долларов ссужаются вам под определенную процентную ставку (скажем, 6%). К тому времени, когда вы выплатите эту ссуду (давайте будем щедрыми и скажем, через 30 лет), вы заплатите банку в общей сложности 647 514 долларов.
Это резко контрастирует с мусульманским банковским учреждением, которое не верит в процентные ставки. В этом случае мусульманский банк будет напрямую участвовать в транзакции, сделав что-то вроде прямой покупки интересующего вас дома, повышения продажной цены на дополнительные 60 000 или 70 000 долларов и продажи вам обратно. Затем вы заплатите эту новую цену в рассрочку в размере 360 000 долларов. В конце концов, вы действительно сэкономите кучу денег.
Банки получают прибыль по-разному за рубежом!
Трудности с соблюдением законов шариата
Несмотря на то, что сегодня исламские финансы как отрасль превратились в мега-рынок стоимостью 2 триллиона долларов. Путь к успеху был нелегким. Вышеупомянутые правила, ограничивающие исламские финансы, не позволяют компаниям, соблюдающим шариат, участвовать во многих прибыльных видах деятельности, от которых у обычных банков текут слюни.
Исторически сложилось так, что исламские финансы и их практические институты были приютом на Ближнем Востоке и в некоторых других мусульманских странах в течение сотен лет. Более того, многие из них в значительной степени субсидировались богатыми национальными государствами или империями, которые были привержены делу исламских финансов и законов шариата.
Более того, глобальный рост и расширение были особенно трудными, потому что в большинстве мест в мире отсутствует нормативная база для управления (а тем более понимания) мусульманских банковских операций. Краткий пример из рассмотренного ранее дела об ипотеке; транзакция, скорее всего, будет облагаться налогом дважды в немусульманской стране (один раз, когда банк покупает дом, и другой раз, когда банк продает дом вам обратно).
Глобальная конкуренция
Особое беспокойство вызывают опасения, что мусульманские банковские учреждения не смогут эффективно конкурировать на мировой арене. Так долго работали в сильно субсидируемой культурной среде. есть законные опасения, что мусульманские банки не обладают упорством и эффективностью своих традиционных коллег. Конечно, правда это или нет, покажет время.
Исламский банк Великобритании
Успехи на мировой арене
Несмотря на многие опасения и опасения, мусульманские банки добились больших успехов. Великобритания, например, быстро пытается утвердиться в качестве ведущего западного центра исламских финансов и финансовых транзакций, соответствующих шариату. По состоянию на 2014 год в Великобритании насчитывалось шесть крупных мусульманских банков; включая Исламский банк Британии (см. рисунок выше). Более того, недавно Лондон стал первым немусульманским регионом, выпустившим сукук, исламский финансовый эквивалент облигации.
Между тем, в мире микрофинансирования мусульманское банковское дело быстро становится популярным вариантом как для краткосрочных, так и для долгосрочных займов. В развивающихся странах, таких как Эфиопия, где более одной трети населения считают себя мусульманами, мусульманские банковские продукты считаются более безопасными и в большей степени соответствуют местным традициям.
Статьи по Теме
- Как кладбища зарабатывают деньги?
Кладбища разительно отличаются от других предприятий. Чтобы начать, нужно вложить много денег. Поддержание одного требует вечного обязательства. В то же время вы, как владелец, должны управлять ожиданиями скорбящих / мрачных друзей и…