Как придерживаться бюджета: управление капиталом для новичков

Как придерживаться бюджета: управление капиталом для начинающих

Сурат Лозовик

Начинаем планировать свой бюджет

Может показаться очень пугающим - впервые взять на себя ответственность за свои финансы. Независимо от того, закончили ли вы учебу и собираетесь получить свою первую настоящую работу, или вы уже какое-то время живете от зарплаты до зарплаты, но готовы начать откладывать деньги на свое будущее, это руководство проведет вас через этап процесса составления бюджета. пошагово.

Каковы твои цели?

Перво-наперво - вам нужно подумать, почему вы составляете бюджет. У вас большой долг, который вы хотите погасить? Вы копите на крупную покупку? Вы поставили себе долгосрочную цель выйти на пенсию молодыми? Вкладывать деньги в сбережения и отказывать себе в мгновенном удовольствии может расстраивать, поэтому вам нужно иметь четкое представление о том, почему вы это делаете. Будет легче отказаться от этого дорогого утреннего латте, если вы сможете утешить себя мыслью о свободном от долгов или представить себя отдыхающим на пляже с напитком в руке после выхода на пенсию.

Каково ваше текущее финансовое состояние?

Учтите все, что сейчас происходит в вашей жизни. У тебя есть постоянная работа? Сколько у вас долгов? Где вы живете и каковы расходы? Есть ли у вас сбережения? Собирайте всю возможную информацию о ваших доходах и расходах каждый месяц и думайте о том, насколько вы ожидаете их колебания.

Насколько хорошо вы разбираетесь в финансах?

Вам не нужно быть гуру, чтобы устанавливать бюджет и копить на свои цели. Однако солидная база знаний о деньгах поможет вам так, как вы не можете себе представить в будущем. Может быть, прямо сейчас вы просто хотите выплатить часть долга, но что насчет того, когда вы начнете инвестировать? Вы понимаете все доступные варианты? Знаете ли вы, как анализировать свои ссуды, чтобы понять, какие из них будут стоить вам больше всего со временем и когда рефинансировать их лучше? Понимаете ли вы концепцию сложных процентов и насколько важно начинать откладывать как можно раньше и позволять своим деньгам расти?

Не пугайтесь того, сколько там советов! Если есть тема, которую вы хотите освежить, просто погуглите "Руководство для начинающих…" и читайте статьи, написанные для таких же людей, как вы. Вам не нужно быть профессиональным аналитиком, чтобы хорошо разбираться в вариантах инвестирования. Одна книга, которую я лично рекомендую, - это «Руководство Боглхеда по инвестированию». Он написан для новичков и говорит вам именно то, что вам нужно знать об акциях и облигациях, и не более того. В нем простым языком объясняется, как выбрать индексный фонд (корзину, полную акций, собранных вместе, чтобы вам не приходилось выбирать каждую отдельную акцию самостоятельно) и как распределить деньги между инвестициями. Это книга, которую я прочитал, когда только начинал, но существует множество других книг и веб-сайтов по личным финансам.

Простой бюджет можно составить в виде таблицы, и он должен выглядеть примерно так.

Составление бюджета

Вы поставили цель, собрали финансовую информацию и углубились в основы. С чего на самом деле начать?

Расчет вашего располагаемого дохода

Первый шаг - составить список всех ваших доходов. Если у вас зарплата, это будет легко. Если вам платят почасово или на основе чаевых, оглянитесь на последние несколько месяцев и выясните, сколько вы в среднем зарабатываете. Если у вас есть доход помимо основной работы, укажите и его. Может быть, вы получаете алименты, родственник помогает вам с деньгами, или вы подрабатываете в свободное время. Не включайте деньги, которые не являются надежной вещью, но получите среднее представление о том, что вы зарабатываете каждый месяц.

Расчет необходимых расходов

Запишите все свои расходы, которые необходимо оплачивать каждый месяц. Легко запомнить основы, такие как квартплата, электричество и счета за телефон. Но не забывайте о страховке автомобиля или оплате автомобиля, студенческих ссудах, взносах в спортзал, счетах за кабельное телевидение, транспортных расходах (стоимость проезда на автобусе или средние расходы на газ) и средних минимальных платежах по кредитной карте. Это ваши обязательные расходы - помимо отмены членства по истечении контракта, вы не можете сократить эти расходы.

Каков ваш дискреционный доход?

Возьмите сумму ваших обязательных расходов, которую вы только что подсчитали, и вычтите ее из общего ежемесячного дохода. Полученная цифра и есть ваш дискреционный доход. Вам нужно будет выяснить, как разделить эти деньги между сбережениями, выплатой долга и расходованием их на себя. Конечно, вам придется потратиться на предметы первой необходимости, такие как еда и одежда, поэтому вы не сможете сохранить все это. Теперь, когда вы точно знаете, с каким дискреционным доходом вам нужно работать, пора вспомнить цели, которые вы перед собой поставили. Для целей следующих примеров предположим, что ваш дискреционный доход составляет 800 долларов в месяц.

Если у вас есть краткосрочная цель - выплатить небольшой долг или совершить крупную покупку, возможно, вам будет наиболее привлекательно потратить несколько месяцев на скудную жизнь и как можно скорее покончить с этим. В этом случае определите минимальную сумму денег, на которую вы можете прожить, и приложите все остальное к своей цели. Если вы можете выжить на 100 долларов в неделю, вам понадобится всего 433 доллара в месяц. ( 100 долларов США x 52 недели в год / 12 месяцев в году ). Таким образом, у вас остается 367 долларов в месяц для достижения вашей цели и 100 долларов на продукты и расходы на проживание в неделю.

Если у вас есть долгосрочная цель пенсионных сбережений, вы захотите позволить себе больше места для маневра. Конечно, вы могли бы обойтись на 100 долларов в неделю, но через месяц или два, если вы будете есть макароны и рис и никогда не покупать новую одежду и не тратиться на вечеринку, вам это надоест, и вы перестанете пытаться. Может быть, вы сможете позволить себе 130 долларов в неделю, чтобы потратиться на один хороший обед или покупку в неделю. Это означает, что вы тратите 563 доллара в месяц и вкладываете 237 долларов на сбережения. Чтобы увидеть результаты, потребуется больше времени, но у вас гораздо больше шансов придерживаться их, и эти деньги будут расти в цене до конца вашей рабочей карьеры.

Общие цели, которые должны быть у каждого

Основная цель, которую должен иметь каждый, - хранить 3–6 месяцев расходов на жизнь на легкодоступном сберегательном счете. Возьмите это число, которое вы рассчитали для своих обязательных ежемесячных расходов, и умножьте его на 3. Живите как можно экономнее, пока не накопите столько денег. Это даст вам небольшую передышку в случае каких-либо чрезвычайных ситуаций, таких как ремонт большого автомобиля или перерыв в работе.

Когда у вас есть 3 месяца расходов, пришло время активно погашать свой долг. Если у вас большая задолженность по школе или по кредитной карте, это может занять некоторое время. Составьте план, который подходит именно вам. Любая задолженность по кредитной карте с высоким процентом должна быть ликвидирована быстро. Получайте как можно больше дискреционного дохода каждый месяц и выплачивайте его в счет долга по самой высокой процентной ставке. Если ваш долг имеет более низкие процентные ставки, например студенческие ссуды, автокредиты или кредитные карты с низким процентом, вы можете более спокойно возвращать его.

Конечно, все долги плохи, потому что они стоят вам денег каждый день, так что это личный выбор. Если вы не можете смириться с мыслью о долге, продолжайте жить как можно более экономно и платите как можно больше каждый месяц. Если процентная ставка низкая, и вы предпочитаете платить небольшую процентную ставку каждый месяц и иметь возможность время от времени тратить деньги на себя, сделайте это. Найдите свою терпимость к долгам и бережливости.

Как только ваш долг уйдет, самое время задуматься о долгосрочных целях. Накопление на дом, образование ребенка и пенсиюследующие шаги в вашей жизни. На этом этапе вы захотите найти онлайн-калькулятор выхода на пенсию и точно определить, сколько вам понадобится при выходе на пенсию и сколько сэкономить для достижения своей цели. Вы также можете найти похожие калькуляторы сбережений в колледже. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы точно определить, сколько вам нужно сэкономить, а остальное потратите. Возможно, вы захотите откладывать немного больше каждый месяц, чтобы откладывать на покупку недвижимости, непредвиденные расходы или просто чтобы знать, что она есть. Но как только вы сэкономите шесть месяцев на прожиточных расходах, весь ваш долг выплачен, а также составите план сбережений для выхода на пенсию и обучения детей, то, что вы будете делать с остальной частью своего дискреционного дохода, зависит от вас.

Как придерживаться своего бюджетного плана

Это будет самый сложный шаг. Если у вас потрясающая сила воли, возможно, для вас это вообще не будет проблемой. Но для большинства из нас вытащить эту кредитную карту, чтобы купить себе обед за 10 долларов, потому что вы забыли его упаковать сегодня, кажется слишком легким. У вас должен быть план, который заставит вас придерживаться бюджета, пока вы не привыкнете жить не по средствам.

Стюарт Герберт

Настройка ваших банковских счетов

Вероятно, у вас уже есть банковский счет с привязанной дебетовой картой. Может быть, ваша зарплата поступит на него напрямую. Сейчас все станет еще сложнее. Вы хотите, чтобы все происходило автоматически, чтобы вы даже не думали об этом и не испытывали соблазна потратить лишние деньги.

Во-первых, убедитесь, что вы используете банк без комиссии. Присмотритесь к магазинам и найдите банк, который предлагает совершенно бесплатную проверку и онлайн-оплату счетов. Надеюсь, вы сможете найти местный кредитный союз, так как они обычно предлагают лучшие ставки и могут даже выплачивать проценты по текущему счету. После того, как вы выбрали банк, откройте два текущих счета. Один из них будет вашим счетом «Bill Pay», на который будет зачисляться ваша зарплата и с которой оплачиваются ваши счета. Второй будет вашим счетом «Расходы денег», на котором будут храниться деньги, заложенные в ваш бюджет, которые вы можете тратить каждую неделю. У вас не будет дебетовой карты или карты банкомата, привязанной к вашей учетной записи Bill Pay, поэтому нет возможности совершать с ее помощью импульсивные покупки. Ваша единственная дебетовая карта будет привязана к вашему счету Spending Money. Наконец, откройте сберегательный счет, чтобы сохранить свои расходы на проживание в течение 3-6 месяцев.

Следующий шаг, вероятно, займет у вас около часа, но он сэкономит вам огромное количество времени и избавит от стресса в будущем. Поговорите со своим работодателем и попросите его автоматически внести вашу зарплату на счет Bill Pay - большинство работодателей предлагают прямой депозит. (Если нет, вам просто придется внести его вручную.) Теперь просмотрите список обязательных ежемесячных расходов, который вы написали ранее. Перейдите на веб-сайт каждой компании и зарегистрируйтесь для использования их функции автоматической оплаты, используя свою учетную запись Bill Pay. Если они не предлагают автоматическую оплату, перейдите на веб-сайт своего банка и настройте автоматическую оплату счетов - практически каждый банк предлагает эту опцию. Вам никогда не следует думать об отдельных расходах - деньги будут автоматически переводиться на этот счет каждый платежный период, и ваши счета будут автоматически оплачиваться с этого счета каждый месяц.

Теперь о вашем дискреционном доходе. Посмотрите на свой план и осуществите его автоматически. Допустим, вы хотите тратить 130 долларов в неделю. Настройте еженедельный автоматический перевод со своего счета Bill Pay на счет расходуемых денег. Эти 130 долларов будут переводиться на вашу дебетовую карту каждую неделю и будут единственными деньгами, о которых вы когда-либо думали или к которым у вас есть мгновенный доступ. В нашем предыдущем примере это оставляло нам 237 долларов в месяц для экономии. Может быть, вы захотите вложить 100 долларов из этой суммы в сбережения, чтобы пополнить свой чрезвычайный фонд, и 137 долларов на выплату кредита под высокие проценты. Настройте ежемесячный автоматический перевод 100 долларов США с Bill Pay на Savings и автоматический ежемесячный платеж 137 долларов на вашу кредитную карту.

Вуаля! У вас ушло время на настройку, но теперь все ваши деньги перемещаются без раздумий! Вы никогда не пропустите оплату счета, ваши сбережения автоматически растут, а еженедельно вы остаетесь в рамках бюджета! Может быть, несколько недель вы пропадете и потратите всего 90 долларов, а эти дополнительные 10 долларов будут доступны вам на следующей неделе за небольшую трату денег!

Алан Альфаро

Избавление от кредитных карт

Вы хотите, чтобы в вашем кошельке была только дебетовая карта, привязанная к вашей учетной записи Spending Money, чтобы вы никогда не разорились. Однако это не всегда может быть практичным. Может быть, вы вышли, и ваша машина сломалась, и вам нужна буксировка. Может быть, вы заперетесь вне дома и должны заплатить слесарю. Что бы ни случилось, иногда необходимо иметь доступ к дополнительным деньгам. У вас есть два варианта.

В таких случаях вы можете иметь при себе кредитную карту. Если вы решите, убедитесь, что у вас хватит силы воли не использовать его. Уберите его в заднюю часть кошелька вместе со всеми этими случайными визитками и членскими карточками. Позвоните в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и попросите снизить лимит до 500 долларов и отклонить любые завышения. Выберите для этой цели свою карту с наименьшим процентом и разрежьте все остальные.

Вы также можете иметь при себе чековую книжку. Если ваш банк позволяет, вы можете связать его со своим фондом чрезвычайных сбережений. В противном случае вам нужно помнить, что, выписывая чек со своего счета для расходования денег, вам придется немедленно перевести деньги из своего сбережения, чтобы убедиться, что этот чек не отскочит. Я считаю, что ношение чековой книжки предотвращает небольшие импульсивные покупки. Если у вас закончились заложенные в бюджет деньги, но друг звонит и приглашает вас в кино, у вас гораздо больше шансов купить билет в кино с помощью кредитной карты, чем чековой книжки.